tiistai 18. lokakuuta 2016

Sijoitussuunnitelma lapselle

Kävimme tänään Nordeassa ja avasimme molemmille lapsillemme arvo-osuustilit. Me ja isovanhemmat siirrämme kummankin lapsen tilille 90 euroa kuukaudessa. Tarkoituksena on, että tästä 40 euroa laitetaan rahastoihin, 40 euroa osakkeisiin ja loput eli kymppi jää tilille. Molemmille lapsille ostetaan täysin samoja osakkeita ja rahasto-osuuksia samaan aikaan, joten kummankin tuotto tai tappio on sama ja näin ollen reilu.

Pähkäilin monenlaisia vaihtoehtoja ja summia mielessäni ennen kuin päädyin tähän ratkaisuun. Jopa mietimme, josko lapsien omistukseen ei siirrettäisi mitään, vaan itse sijottaisimme korvamerkittyä rahaa. Lasten kasvettua aikuisiksi, voisimme valvoa mihin rahat käytetään. Tähän ei lähdetty, vaan luotamme lapsiin, että he aikuiseksi kasvettuaan kykenevät järkeviin päätöksiin eikä rahoja törsätä turhuuksiin.

Koko summan automatisoitu sijoittaminen rahastoihin oli yksi varteen otettava vaihtoehto. Tähän ei kuitenkaan lähdetty, koska olen kiinnostunut syventämään omaa tietämystäni osakemarkkinoista. Tarkoituksena on ostaa osakkeita 40 eurolla joko kerran kuussa tai isommalla summalla muutaman kuukauden välein. Salkku hajautetaan noin kymmenen yrityksen osakkeisiin ja kulloisenkin kurssitilanteen mukaan valitaan niistä sijoituskohde. Sijoituskohteiksi pyritään valitsemaan ulko- ja kotimaisia osakkeita vakavaraisista yhtiöistä, jotka maksavat perinteisesti hyvin osinkoa. Nordea valittiin pankiksi prosentin hintakaton vuoksi, mikä on piensijoittajalle ehdottomasti edullisin diili.

Koska sijoituksia tullaan tekemään lähes kuukausittain seuraavat 16-18 vuotta, ajallisesti hajautuksen olettaisi syövän riskit melko vähiin. Riskiä hallitaan myös hajauttamalla maantieteellisesti ja sijoittamalla useaan eri yhtiöön.

  • Jos osakkeille onnistuttaisiin saamaan 8 prosentin tuotto, olisi 16 vuoden kuluttua kasassa 15 195, josta korkoja 7 515.
  • Jos rahastoista saataisiin 6 %:n tuotto, olisi niistä kasassa 12 755, josta korkoja 5 075.


Yhteensä säästöjä per lapsi olisi kertynyt 16 vuodessa 27 950 euroa. Mukava pesämuna vaikka asunnon ostoon.

Mainitaan nyt vielä, että osakkeet tai rahastot eivät ole millään muotoa riskittömiä ja huonolla tuurilla tämä muodostuu kalliiksi harrastukseksi. Todennäköistä kuitenkin on, kun säästetään lähemmäs 20 vuotta, että päädytään plussan puolelle, ja että sijoittaminen on kannattavampaa kuin rahojen tilillä seisottaminen.

Nordeasta mainittakoon vielä 1,95 euron kuukausittainen arvo-osuustilin säilytysmaksu. Jos edellisellä neljänneksellä tililtä ei olla veloitettu välityspalkkioita, perii Nordea tuon säilytyspalkkion. Sijoittamiseen kannattaa siis sitoutua, jotta unohtunut tili ei syö itse itseään.

Seuraavana vuorossa on Nordnetin arvo-osuustilien avaus ja siellä sopivan tai sopivien rahastojen päättäminen ja säästämisen automatisointi.



10 kommenttia:

  1. Siitä se sitten lähtee liikkeelle!

    VastaaPoista
  2. Kiitos molemmille kommenteista. Itsekin olen vähän innoissani, kun saan hyvän tilaisuuden harjoitella sijoittamista. Kasvaa sitten varmuus tehdä omia kauppoja vähän isommilla summilla.

    VastaaPoista
  3. Osakkeissa ja muissa tyypillisesti pääomatuloa generoivissa instrumenteissa on hyvä huomioida, että niillä voi myöhemmin olla vaikutuksia lapsen/nuoren opinto- yms. tukiin. Siksi monesti suositellaan osingot uudelleen sijoittavia, kustannuksiltaa maltillisia ETF:iä tai rahastoja.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. En usko, että pääomatulot 30 000 euron potista vielä kummoisia ovat. Eiköhän mene tulorajojen alle. Ja sitä parempi, että lasten ei tarvitse tehdä kenties töitä opiskelujen ohella. Ainakaan niin paljon kuin itse tein.

      Poista
    2. Ei yksistään, mutta yhdistettynä kesätöihin, osa-aikaiseen työhön yms. saattaakin tilanne olla erilainen. Kesä-/osa-aikatöitä ei aina tehdä (pelkkä) rahan kiilto silmissä, vaan työkokemuksen kerryttäminen omalta alalta on tyypillisesti rahaa tärkeämpää. Ja tällöin saattaa harmittaa, jos työnteko + pääomatulot = opintotuen palautus.

      Poista
  4. Tärkein päätös on tehty, eli sijoittamisen aloittaminen. Oman lapsen sijoitussuunnitelmaa tehdessä harkitsin myös sijoittamista suoraan osakkeisiin, mutta päädyin kuitenkin automatisoimaan sijoitukset indeksirahastoihin ja ETF:iin. Mielenkiinnolla seuraan valitsemaanne strategiaa.

    VastaaPoista
  5. Teillä on melkoiset isovanhemmat,kun ovat valmiita hoitamaan lapsia ja haluavat myös säästää heille. Toivottavasti osaatte olla kiitollisia,kaikilla ei ole asiat noin upeasti. Tämä ei siis ole katkera kommentti,vaan aidon ihaileva,upeaa toimintaa isovanhemmilta!

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. No niinpä! Ei voi olla kuin kiitollinen. Minun vanhempani asuvat lähes naapurissa ja ramppaan siellä lasten kanssa vähän väliä ties millä asialla. Siinä myös yksi hyvä syy haaveilla asunnosta täältä läheltä tukiverkostoa, vaikka kallista onkin.

      Poista
  6. Itse kannustan myös säästämään lapsille suoraan. Uskon, että kasvatuksella voidaan ohjata rahan käyttöä järkevään suuntaan kun lapsemme ovat täysikäisiä. Yksi tuttava sanoi, että ei halua riskeerata lastensa rahojaan, mutta toisaalta, koska säästöaika on pitkä, niin uskon että aikahajautus hoitaa homman ja säästäminen korottomalla pankkitilillä on suurempi riski pitkällä aikavälillä. Rahastoissa kannattaa tosiaan tarkistaa kulut, jotta ne eivät söisi tuottoja liikaa ja olisivat matalahkot :)

    VastaaPoista