Koska äitini on ollut kotona ja tehnyt puolikasta päivää ennen kuin minä ja veljeni menimme kouluun, ei eläke tule päätä huimaamaan. Äiti on kuitenkin varautunut asiaan ja säästänyt ylimääräistä eläkevakuutusta. Eläkevakuutusyhtiö ilmoitti muutama vuosi sitten, että rahoja aletaan maksamaan ja maksetaan kymmenen vuotta. Summasta on tarkoitus säästää noin 500 euroa kuussa tulevaisuuteen ja 400 euroa jättää käyttöön. Miten tuon sääatettävän summan saisi riittämään mahdollisimman pitkään?
Koska kyseessä ovat loppuelämän rahat, kovin korkean riskin toimenpiteisiin ei olla valmiita ryhtymään. Suorat osakesijoitukset eivät tule kyseeseen niiden vaatiman suuremman kiinnostuksen ja työn vuoksi. Tällä hetkellä passiiviset indeksirahastot ja erityisesti Nordnetin superrahastot tuntuivat sijoituskohteina selkeimmiltä ja kuluttomuus houkuttelevalta.
Miten raha poikisi sijoitettuna osittain, kokonaan ja vain makuutettuna tilillä?
Miten raha poikisi sijoitettuna osittain, kokonaan ja vain makuutettuna tilillä?
1. Sästötilillä makuuttaminen
Nordean KorkoExtra-tili tarjoaa 0,3 %:n koron, jos rahat ovat tilillä vielä ensi vuonnakin. Jos säästettäisiin tuolle tilille 500 euroa kuussa seuraavan kahdeksan vuoden ajan, olisi siellä ajan päätyttyä
48 607 euroa (josta korkoa 607 euroa)
Rahat riittäisivät 10 vuodelle ja 1 kuukaudelle, kun on tarkoitus käyttää 400 euroa elämiseen kuussa työeläkkeen lisäksi.
Lasketaan sijoitukselle melko optimistinen 6 %:n tuotto. Kahdeksan vuotta on lyhyt aika ja tuottoa on vaikea ennustaa. Hyvällä tuurilla kahdeksassa vuodessa omaisuutta on karttunut
12 276 euroa (josta korkoa 2 676 euroa).
Loput 400 euroa pidetään tilillä kuten edellisessä esimerkissä. Tilillä rahaa kahdeksan vuoden kohdalla
38 885 (josta korkoa 485 euroa).Yhteen säästöjä 51 161 euroa (josta korkoa 3 161 euroa)
Rahat riittäisivät 10 vuodelle ja 7 kuukaudelle.
Jos koko summa sijoitetaan rahastoihin, joiden tuotto-odotus olisi 6%, olisi kahdeksan vuoden kohdalla kertynyt
61 382 euroa (josta korkoa 14 382€)
Raha riittäisivät 11 vuodelle ja 10 kuukaudelle.
Vanhemmillani on muutakin omaisuutta, josta osa on pistetty poikimaan ja osa ei. Tuolle tuottamattomalle osalle keksisi varmasti monenlaista käyttöä ja yksi varteenotettava vaihtoehto on asuntosoittaminen. Olemme avanneet varovasti keskustelun yhteisestä sijoitusasunnosta. Palataan tarkemmin tähän aiheeseen toisessa kirjoituksessa.
---
Tämän kirjoituksen tarkoitus oli kiinnittää huomiota siihen, että rahoja ei kannata pitää tilillä. Vaikka tuotto ei olisi tuota kuutta prosenttia, on se todennäköisesti yli tilin koron jo pelkästään inflaation takia.
Tuntuu, että erityisesti vanhemman sukupolven edustajilla on vaikeuksia luottaa "näihin uusiin pankkeihin", aloittaa sijoittamista, koska pelätään rahojen katoavan taivaan tuuliin tai sen uskotaan olevan hankalaa. Meillä meni äitini kanssa hommaan kymmenen minuuttia. Seuraavan kerran asialle tarvitsee tehdä jotain puolen vuoden kuluttua, jolloin arvo-osuustilille tarvitsee siirtää lisää rahaa. Helppoa.
Onko sinulla muita ideoita, mihin sijoittaa lyhytaikaisesti rahaa, jos ei ole kiinnostunut sen enempää aiheesta, eikä ole valmis korkeaan riskiin?
48 607 euroa (josta korkoa 607 euroa)
Rahat riittäisivät 10 vuodelle ja 1 kuukaudelle, kun on tarkoitus käyttää 400 euroa elämiseen kuussa työeläkkeen lisäksi.
2. Sijoitetaan 100 euroa rahastoihin ja loput pidetään tilillä
Lasketaan sijoitukselle melko optimistinen 6 %:n tuotto. Kahdeksan vuotta on lyhyt aika ja tuottoa on vaikea ennustaa. Hyvällä tuurilla kahdeksassa vuodessa omaisuutta on karttunut
12 276 euroa (josta korkoa 2 676 euroa).
Loput 400 euroa pidetään tilillä kuten edellisessä esimerkissä. Tilillä rahaa kahdeksan vuoden kohdalla
38 885 (josta korkoa 485 euroa).Yhteen säästöjä 51 161 euroa (josta korkoa 3 161 euroa)
Rahat riittäisivät 10 vuodelle ja 7 kuukaudelle.
3. Sijoitetaan 500 euroa kuussa rahastoihin
Jos koko summa sijoitetaan rahastoihin, joiden tuotto-odotus olisi 6%, olisi kahdeksan vuoden kohdalla kertynyt
61 382 euroa (josta korkoa 14 382€)
Raha riittäisivät 11 vuodelle ja 10 kuukaudelle.
Vanhemmillani on muutakin omaisuutta, josta osa on pistetty poikimaan ja osa ei. Tuolle tuottamattomalle osalle keksisi varmasti monenlaista käyttöä ja yksi varteenotettava vaihtoehto on asuntosoittaminen. Olemme avanneet varovasti keskustelun yhteisestä sijoitusasunnosta. Palataan tarkemmin tähän aiheeseen toisessa kirjoituksessa.
---
Tämän kirjoituksen tarkoitus oli kiinnittää huomiota siihen, että rahoja ei kannata pitää tilillä. Vaikka tuotto ei olisi tuota kuutta prosenttia, on se todennäköisesti yli tilin koron jo pelkästään inflaation takia.
Tuntuu, että erityisesti vanhemman sukupolven edustajilla on vaikeuksia luottaa "näihin uusiin pankkeihin", aloittaa sijoittamista, koska pelätään rahojen katoavan taivaan tuuliin tai sen uskotaan olevan hankalaa. Meillä meni äitini kanssa hommaan kymmenen minuuttia. Seuraavan kerran asialle tarvitsee tehdä jotain puolen vuoden kuluttua, jolloin arvo-osuustilille tarvitsee siirtää lisää rahaa. Helppoa.
Onko sinulla muita ideoita, mihin sijoittaa lyhytaikaisesti rahaa, jos ei ole kiinnostunut sen enempää aiheesta, eikä ole valmis korkeaan riskiin?
Lopulta kyse on siitä, milloin rahat oikeasti tarvitsee ja mikä on riskinsietokyky. Ne mielestäni nivoutuvat tiiviisti yhteen.
VastaaPoistaJos tilanne olisi esimerkiksi se, ettei äitisi tarvitsisi tuosta summasta juurikaan rahaa kuukausikulutukseen ja hän saisi suuremman summan kerralla, suosittelisin avosylin 100 % sijoittamista esim VTI-tunnisteella olevaan Vanguardin ETF-osakeindeksirahastoon. Sen voi tehdä Nordnetin kautta. Tuossa on hyvää se, että se on suunnilleen halvin mahdollinen vaihtoehto (kulut vuosittain 0,05 %), pohjana oleva indeksi on hyvin laaja (n. 3600 yhtiötä) ja se maksaa osingot ulos neljännesvuosittain (n. 2 % luokkaa pa), eli osa rahasta tuloutuu takaisin elämiseen, mutta suurin osa jää kasvamaan korkoa korolle. Kuukausittain se tarkoittaisi noin 80 euron tuloa.
Alle 10 vuoden sijoitusaikana (jos siis rahat tarvitsee käyttää sinä aikana) ei mielestäni missään nimessä kannata lähteä osakemarkkinoille. Se on puhdasta arpapeliä varsinkin pohjoismaiden kansainvälisesti katsottuna periferiamarkkinoilla, jotka ovat kuprun tullessa hyvin arvaamattomat ja reagoivat voimakkaimmin. Suomen teollisuus on lisäksi vielä hyvin suhdanneherkkää ja pääomavaltaista. Suosittelisin siksi tutustumaan Bank Norwegianin tarjoamaan Norjan (yksi maailman rikkaimmista valtioista) talletussuojan piirissä olevaan talletustiliin, joka maksaa 1,75 % korkoa. Kyseessä on normaali pankin säästötili, jolta voi tehdä kuluttomasti nostoja omalle vastatililleen, eikä siis mikään määräaikainen himmeli.
Tuosta Nordean korkoextrasta huomauttaisin sen, ettei se todellinen tuotto ole tuo mainostettu, sillä siinä on ajanjaksoja, jolloin joutuu makuuttamaan rahaa tavallisella korottomalla tilillä. Kannattaa olla tarkkana noiden monimutkaisten tuotteiden kanssa...
Käsittääkseni tuo summa tuloutuu kuitenkin joka kuukausi pikkuhiljaa ulos eläkevakuutuksesta? Vakuutus taas on varmaan sidottu joihinkin markkinoilla oleviin tuotteisiin (siis pohjimmiltaan osakkeisiin ja korkoihin). Minun mielestäni ei siis kannata lunastaa vakuutusta (ts. osakkeita) ja siirtää sitä jälleen osakkeisiin, vaan mielummin juuri tuonne Bank Norwegianin tilille. Kirjoituksen perusteella äitisi talous on jonkin verran tiukkaa, joten pörssin romahtamiseen ei ole enää hänen elinaikanaan varaa. Siksi siis mielummin varma ja tasainen tuotto riskittömässä kohteessa, jolloin tulevaisuudessa pärjääminen on taattu.
Hyvä kommentti, kiitos. Rahoja ei ole aivan pakko nostaa vielä kahdeksan vuoden kohdalla, koska muutakin omaisuutta on. Onhan tuo vähän riskaabeliä myönnettäköön. Täytyy miettiä lisää tätä koko kuviota.
PoistaKyllähän tuo vähän jännemmäksi menee kuin parikymppisillä eläkesäästäjillä. Kuinka pian äitisi on tarkoitus alkaa nostaa sijoituksiin (esim. nuo superrahastot) käytettyjä varoja?
VastaaPoistaAikaisintaan kahdeksan vuoden kuluttua. Jos tilanne on silloin huono, on mahdollista myös käyttää muuta omaisuutta. Ei varmasti ainakaan ole muutamasta vuodesta kiinni.
PoistaAntaa palaa vaan, nyt on lähivuodet hyvää aikaa tankkailla halvalla arvopapereita. Ennusteiden mukaan vuoden 2020 tienoilla alkaa kova talouden nousu.
VastaaPoista