torstai 26. tammikuuta 2017

Rahareikä nimeltä auto

En ole tähän menessä ottanut blogissani kantaa auton aiheuttamiin kuluihin, sen arvoon tai pikemminkin arvonlaskuun lukuuntottamatta kuukausikatsauksessa eriteltyjä autokuluja. Syynä tähän on, että minua hirvittää. Auton pitäminen on taloudellisesti aivan älytöntä.

Auton arvo


Veroja, hikeä ja kyyneleitä-blogissa oli linkki tullin Mahti-palveluun, jossa voi hakea autolleen keskimääräisen myyntihinnan. Itse en löytänyt täysin samaa mallia tuolta, joten arvioin arvon samantyylisen mallin ja Nettiauton mukaan.  Nettiautossa on tietenkin huomioitava,  että itse myymällä ei saa samoja hintoja kuin pyynti on autoliikkeillä. Jos vaihtaa autoa autoliikkeiden kanssa, häviää usein joko alennuksena uudesta tai saa vähemmän vanhasta. Tässä kuitenkin vähän lukuja:

Auton hankintahinta 27 000 euroa
Käsiraha vanhasta autosta 8 000
Autolainaa 19 000 euroa
Nyt maksettu 9 700 euroa
Josta korkoa 1 700 euroa
Josta käsittelymaksua 300 euroa
Auton arvo nyt 19 000 euroa
Lainaa jäljellä 11 000 euroa
Autosta maksettu laina-ajan pätyttyä 30 200 euroa.
Käteen, jos auto myytäisiin nyt 8 000 euroa

= varallisuus ei ole kasvanut tippaakaan, vaikka autoa on maksettu yli kaksi vuotta melkein 400 euroa kuussa. Käytännössä olemme siis vuokranneet autoa tuolla hinnalla ja maksaneet päälle huollot, bensa,  katsastukset, renkaidenvaihdot ja vakuutukset.

Miten tästä eteenpäin?


Mies on saamassa ylimääräistä rahaa, joka olisi mahdollista käyttää auton lainanmaksuun. Jos siis maksaisimme koko lainan pois, säästäisimme heti:

Korot 800 euroa
Käsittelymaksut 400 euroa
Muutaman satasen vuodessa alemmasta vakuutustasosta.
Seuraavalle kolmelle vuodelle säästöä siis noin 1 800 euroa. Lisäksi kuukausittaiset automaksut (vajaa 400 euroa) voisi olla tuottavammassa käytössä eli kiinni rahasto-osuuksissa ja osakkeista.

Vaihto vai loppuunkulutus?


Me olemme aina ennen ajatelleet, että auto kannattaisi vaihtaa ennen kuin 100 000 kilometriä tulee mittariin. Meidän käytöllä tämä tarkoittaa käytännössä kuutta vuotta. Auton myynti tulee siis ajankohtaiseksi noin neljän vuoden kuluttua. Jos tuolloin saamme autosta 14 000 ja ostamme taas 27 000 euron auton, joudumme ottamaan uutta lainaa kulujen ja korkojen kanssa 15 000 euroa ja olemme lähtöpisteessä.

Huollon kustannuksia on todella vaikea arvioida. Jossain sanottiin, että huoltoon kuluu keskimäärin noin 40 euroa kuussa eli 20 vuodessa noin 10 000. Mielestäni uusi auto vaatii vähemmän huoltoa, ja laitankin sille mielivaltaisesti 20€/kk eli kuudelta vuodelta noin 1 400 euroa.

  • Auton kuukausihinta, jos osamaksulla maksetaan loppuun ja autoa pidetään kuusi vuotta: 244 euroa ((30 200 - 14 000 + 1 400) ÷ 72. 
  • Auton kuukausihinta, jos laina maksettaisiin nyt kokonaan pois ja autoa pidetään kuusi vuotta: 228 euroa ((29 000-14 000 + 1 400)÷72).
  • Auton kuukausihinta, jos käytämme auton loppuun eli 20-vuotiaaksi: 168 euroa (30 200 + 10 000 ÷ 240).
  • Auton kuukausihinta, jos käytämme auton loppuun 15 vuodessa: 208 euroa ((30 200 + 7 200) ÷ 180).


Jos auto vaan pysyy edes suhteellisen hyvässä kunnossa, on ehdottomasti edullisempaa kuluttaa vanha auto loppuun. Korjauksentarvetta on kuitenkin mahdotonta ennustaa, joten aika arpapeliähän tämä on. Joka tapauksessa auto vie yli 150 euroa kuussa arvonmenetyksen ja huoltojen osalta, siihen vielä päälle vakuutusmaksut, verot ja muut kulut, joihin meillä saa varata ainakin 200 €/kk.

Uusi auto voi olla tietenkin vähän enemmän käytettykin, jolloin arvo alenee vähemmän, mutta myös käyttöikä laskee. Itse en ymmärrä autoista juuri mitään ja saatan olla laskelmissani aivan hakoteillä, mutta ainakin pointti tuli selväksi, kallista on. Auto on valitettavasti tällä hetkellä melko välttämätön, kun lapsia kuskaillaan ympäriinsä ja työpaikat eivät ole julkisilla helposti saavutettavissa.

Käytätkö sinä autosi loppuun vai uusitko säännöllisesti?







20 kommenttia:

  1. Meillä mies on alkanut haaveilla uudesta autosta. Minun mielestäni se on totaalista rahanhukkaa, koska meillä on uutena loppuvuodesta 2011 ostettu auto, jolla on ajettu alle 68 000 km. Autoon tehtiin viime vuonna ensimmäinen isompi huolto (500 euroa), joten auto on todella hyvässä kunnossa.

    En haluaisi todellakaan alkaa maksaa täysin "turhaan" uudesta autosta monen sadan euron lyhennyksiä vuosien ajan. Etenkään koska meillä on vain viitisen vuotta vanha auto, uutena ostettu ja ajamme vuodessa suhteellisen vähän. Mieluummin otan nyt kaiken irti tästä ja ajan jo maksetulla autolla.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Meilläkin mies aktiivisemmin hoitaa haaveilupuolen. Minä kallistuisin tämän auton kanssa siihen, että ajetaan mahdollisimman pitkään. Nuo korjauskustannukset vaan huolestuttaa.

      Poista
  2. Olen tästä ohimennen kirjoitellutkin, meillä todellakin on nyt parikymppinen auto, joka on jatkuvasti lahoamassa paikasta tai toisesta. Turvallisuusominaisuudet nykyajan autoihin verrattuna ihan nolla. Kaupungissa jotenkuten köröttelee, motarilla jo vähän hirvittää. Olen sillä nyt joulukuussa viimeksi kyllä ajellut pitkää matkaa (300 km ees taas). Murheenkryyni, mutta toisaalta taas niin helppo sovittaa omat aikataulut ja huonolla säällä vähän hoitaa asiat helpommin autolla. Toisaalta, kunnollinen polkupyörä talvirenkaineen ja tavaralaukkuineen varmaan ajaisi saman asian.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Meillä on ollut vähän ajatuksen tasolla puhetta ottaa/ostaa mun vanhempien lähes parikymppinen auto kakkosautoks ensi syksynä. En sitten tiedä pysyykö kasassa ja kuinka turvallinen. Mies käyttäisi työmatkoihin. Toista autoa ei kyllä edes harkita, jos Länsimetro joskus tulee ja toimiikin järkevästi.

      Poista
  3. Ensiksikin ollaan kyllä säästetty autorahat etukäteen ja ostettu sitä mukaa hienompia autoja kun varallisuus on kasvanut. Eka auto oli muutaman satasen auto, sitten muutaman tonnin auto, sitten kymppitonnin ja sitten reipas 30 000e. Mutta ei olisi ikinä tullut mieleen ostaa autoa lainarahalla.

    Ja...ei olla kulutettu loppuun vaan vaihdettu uudempaan kun rahatilanne on sallinut sekä siinä vaiheessa tila-auto kun perhe oli normiautoon liian suuri.

    Luin jotain mainoksia joissa auton saisi käyttöön 159e/kk ja se sisältää kaikki huollotkin, eikä muuta tarvitse maksaa... tuollainen kuulosti houkuttelevalta... auto kyllä taisi olla joku Renault😁

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Näin meilläkin: Lainalla ei kateta autoa (eikä mitään muutakaan käyttöesinettä), vaan lainaa on ainoastaan asuntoa varten.

      Tämänhetkinen auto 20 000e, ja vain tuo yksi auto/talous, kun kahta ei tarvita saman työmatkan takia.

      Poista
    2. Teillä on kyllä mahtava tilanne. Aivan turhia kulujahan nuo lainakulut ovat. Toivottavasti saamme tämän vuoden puolella kuitattua tuon lainan.

      Poista
  4. Minäkin olen aina ollut sitä mieltä, että satatuhatta on sopiva kilometriraja, mutta ostomielessä. Siksi ostin äskettäin kuusi vuotta vanhan 105000 km ajetun auton. Sillä aion liikkua ainakin seuraavat kymmenen vuotta.

    Ja tämä on ylivoimaisesti tuorein koskaan ostamani auto. Aikaisemmat ovat olleet vähintään kymmenvuotiaita. Nyt on kuitenkin varallisuus kasvanut jo sellaiseksi, että rahaa voi käyttää hieman väljemmin. Elinikähän on kuitenkin lopulta rajallinen.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Mua huolestuttaa noissa vanhoissa autoissa turvallisuus ja korjaamiset. Ei tietenkään sitä uusintakaan tarvitsisi ostaa. Näinä vuosina kun meillä on auto ollut, emme ole käytännössä korjanneet niitä kertaakaan. Ja nyt koputetaan kovasti puuta.

      Poista
  5. 2001 vuoden autolla on kiva ajella, ei ole paljoakaan kiinni rahaa tuossa lotjassa =)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Siinä on kyllä oma vapautensa. Ehkä tässä on myös kyse siitä, onko valmis maksamaan kymppiä tai ehkä satasia enemmän kuukaudessa ajomukavuudesta, turvallisuudesta ja huolettomuudesta.

      Poista
  6. Heh. Minä kun oon sitä mieltä, että jos on pakko ajaa uudehkolla autolla, niin ostan sellaisen jossa on se vajaa satatuhatta mittarissa. Kalleimmat kilometrit on jo takana, ja säästöillä ostettu auto, niin pystyy ottamaan kevyemmänkin kaskon...Nyt tosin kun on itselle ikää tullut vähän enemmän, niin ei oo enään niin merkitystäkään sillä auton uutuudella...

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Nämä kommentit vahvistaa ajatusta, että ajetaan tällä hamaan tappiin asti.

      Poista
  7. Pakko yhtyä moneen muuhun kommenttiin... autoa ei kannata ikinä ostaa velaksi. Tuon kuvan perusteella teillä taitaa olla Audi... Kun kilpailutin aikoinaan oman Audini autovakuutuksen, sain kuulla sen olleen kaikkein kalleimpia vakuutuksissa...oli viimeinen Audi meidän taloudessa!

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Ei oo meidän auto sentään vaan kadulta napattu satunnaisauto :). Toivottavasti päästään eroon velasta mahdollisimman pian. Nettovarallisuus autossa on kuitenkin plussalla, siksi en huomioi varallisuuslaskelmissa, jos joku ihmettelee.

      Poista
  8. Olen huomannut, että suomalaiset ostaa niin kalliin auton, kuin pystyy ja niin kalliin asunnon, kuin pystyy. Auto on todella huono sijoitus, vaan se aina vie rahaa. Sama juttu asuntojen kanssa, vaikka arvo nouseekin, ylläpitokulut ja remontointi vie rahaa. Harvemmin plus-merkkistä toimintaa.

    Olen itse koettanut ajaa edullisella autolla ja asun edullisessa asunnossa. Oma varallisuuteni on luokkaa 250 000eur nettona. Olen ammatiltani varastomies. En olisi ikinä saavuttanut tätä taloudellista asemaa, jos olisin ostanut aina niin kalliita asioita, kuin olisin voinut.

    Ympäröivä yhteiskunta on 2000-luvun alusta alkaen keskittynyt rummuttamaan kuluttamista ja velkarahavetoista elintason nostoa. Ei kannata lähteä mihinkään kilpavarusteluun mukaan.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hyvä kommentti, kiitos. Tässä tulee taas tämä eteen, että mitä varten säästetään. Halutaanko mukavampaa elintasoa, esim. mahdollisuutta jättäytyä aikaisemmin työelämästä tai vaan taloudellista turvaa? Ei säästämisessä oikein ole järkeä ilman syytä. Ja mukavampi elinraso 7n ihan yhtä hyvä syy kuin mikä tahansa. Tietenkin aina olisi järkevämpää säästää rahat ensin ennen kuin ottaa kalliita lainoja. Autolaina on kallis, mutta asuntolaina ei tällä hetkellä. Juuri nyt, korkojen ollessa alhaalla, on parempi ottaa enemmän lainaa ja käyttää käteen jäävät rahat sijoituksiin.

      Poista
    2. Laina onkin järkevästi käytettynä ihan asiallinen. Ongelma yleisesti ottaen suomessa on se, että sijoituksia ei tehdä, yrityksiä ei omisteta. Vaan se menee sitä rataa, että ostetaan se kallis asunto ja auto - ei siitä niiden ostamisen jälkeen jää enää sijoitettavaksi.

      Osakesijoittajia on suomessa "800 000", mutta ainoastaan 200 000 ihmisellä, eli n. 5% aikuisista on osakesalkku, jonka arvo on yli 12 000eur. Isot osakesalkut on harvassa, eikä niitä tulekaan, koska toimintamalli on juuri tuo aiemmin esittämäni.

      Olen sijoittanut 6 vuoden ajan osakkeisiin, jolla olen "elänyt 3 vuotta ilmaiseksi". Suomessa oikein vasemmistopoliitikkojen toimesta ajetaan sitä, että kaikki asuisi vuokralla ja kukaan ei omistaisi yhtään mitään.

      Poista
  9. Meillä etsittiin luotettava perus auto vm98, katsastettu ja auto on sen verran vielä vanha että sähköjä ei jokaisen toimintoon mene niin on vähemmän kallista korjattavaakin. pyynti oli 2000. maksettiin 1500 käteisellä ja rempattiin 400e perus eteentulevia isompia juttuja ja sillä on ajeltu kohta 2v. pieniä vikoja löytyy kuten vyöt ei kelaudu kunnolla tai vyön lukkoon saaminen, mutta käynnistyy kovallakin pakkasella eikä oo jättäny tielle! Ilmastointia ei ole mitä tulee varmaan kesällä ikävä.. auto on myös pieni mutta tuleepa mietittyä pidemmille reissuille mitä pakkaa =)

    VastaaPoista
  10. Auto on sijoituksista huonoin. Arvo laskee jatkuvasti ja kulut juoksevat vaikka ei ajaisi metriäkään. Autoa ei pidä tietenkää ajetella sijoituksena, koska se ei sitä ole. Ellei hanki jotain keräilyharvinaisuutta, mutta tuskin kovin usein tulee kysymykseen.

    Auton omistaminen on mielestäni pakollinen paha. Ainakaan itse en tule toimee ilman auto ja auton omistaminen helpottaa omaa arkeani huomattavasti. On taas eri asia millaisella autolla kannattaa ajaa. Oma mielipiteeni tähän on se, että autoa ei kannata vaihtaa "turhaan". Tällä turhaan vaihtamisella tarkoitan kertomaasi tapaa, että auto menee vaihtoon ennen kuin 100 000 km tulee mittariin. Sitä en näe järkeväksi! Itse ajan yli 10 vuotta vanhalla autolla jonka kulut eivät päätä huimaa. Minulle auto on vain ja ainoastaa väline jolla siirrytään paikasta A paikkaan B. Jollekkin toiselle auto on paljon enemmän.

    VastaaPoista