tiistai 25. lokakuuta 2016

Korkoputki - Nordean vedätys vai vakuutus?

Kirjoitin viime viikolla käynnistämme Nordeassa avaamassa lapsille arvo-osuustilit. Pyysimme samalla pankkineuvojaa tarkistamaan asuntolainan marginaalin. Tällä hetkellä se on 0,95 %, mutta kuulemme jatkuvasti tutuilta, että he saavat 0,7 prosenttiakin.

Paikan päällä pankkihenkilö, tai pitäisikö sanoa myyjä, ei luvannut mitään, vaan alkoi lähinnä kauppaamaan lainan kylkeen sairaus- ja henkivakuutuksia. Henkivakuutus on sinänsä mielenkiintoinen, koska kuulemma kannattaisi ottaa tämä heidän turvatuotteensa normaalin henkivakuutuksen lisäksi. Tällöin saisimme vakuutetun kuollessa 150k vakuutusyhtiöltämme ja lainan anteeksi Nordeasta. Eikä maksa kuin 65€ ekstraa kuussa. Juu, ei olla kiinnostuneita. Lupasi palata marginaaliin parin päivän sisällä.


Alla viesti, joka tuli loppuviikosta:

Asuntolaina, ehdotus:
Yksi laina, korkosuojattuna. Korkosuojauksella varmistat kuukausierän ala- ja ylärajan. (min 926 e . max 965 e) korkoputken voimassaoloajaksi. Ylärajan ansiosta kuukausierä ei nouse yli 965 euron vaikka korot nousisivat kuinka korkealle. Korkoputkesta ei peritä erillistä palkkiota.
Korkosuojauksen voimassaoloaika 7 vuotta. Korkoputeken latiataso 0,45 %, kattotaso 0,85 %. (lopullinen korkoputken katto- ja lattiataso määräytyvät lainannostohetkellä)
Lainamäärä 216.268 e
Korosidonnaisuus 12 kk euribor
Todellinen vuosikorko 1 %
Laina-aika 22 v
Arvio koron määrästä laina-ajalta 23.000,17 e
Lainan hoitomaksu per kk 2,30 e
Lainan marginaali 0,68 %
LainaturvaPlus koko lainamäärälle yhteensä n. 65 e/kk, (vakuutus kuoleman varalta molemmille) Lainaan voidaan liittää LyhennysJousto 10 %. Asunnon vakuusarvo riittää nykyiseen lainaan.
Muutosta nykyiseen
  • Asp-laina ja tavallinen laina yhdistettäisiin
  • 3kk euriborista 12kk euriboriin
  • Marginaali tippuisi 0,95 %:sta 0,68 %:iin
  • Korkoputki seitsemäksi vuodeksi 0,45-0,85 %. Maksimikorko siis 1,53. Nykyisessä asp-lainassa 3,8 %:n korkokatto koko laina-ajalle.
Jos se kuulostaa liian hyvältä, ei se usein ole totta. Epäileväisenä ihmisenä kiinnitin huomiota korkoputkeen. En ole koskaan kuullutkaa asiasta, ja katson ensin mitä Nordea asiasta sanoo:

Kun lainassasi on Korkoputki, varmistat että lainan viitekorko ei nouse suojauksen voimassaoloaikana yli sovitun maksimitason. Mahdollisesta korkotason laskusta hyödyt Korkoputken minimitasolle asti. Korkoputken saat uuteen tai nykyiseen lainaan! Korkosuojaus ilman erillistä palkkiota.

Vieläkin kuulostaa ihan hyvältä, mutta tuo "korkotason laskusta hyödyt Korkoputken minimitasolle asti"- lause epäilyttää. Googlataan lisää. Hesari kirjoittaa sivuillaan otsikolla "Nordean korkoputki ei ole ilmainen" seuraavaa:
Korkoputkessa on myös lattia, jonka alapuolelle viitekorko ei voi laskea. Korkolattia oli maanantaina 0,65 prosenttia, kun kuuden kuukauden euribor oli vain 0,11 prosenttia. Asiakas maksaa siis lainastaan heti kättelyssä 0,54 prosenttiyksikköä korkeampaa korkoa kuin ilman korkolattiaa. 150 000 euron lainassa se tarkoittaa 810 euron ylimääräistä korkokulua vuodessa.

Nykyiseen verrattuna me vaihtaisimme siis 0,95 %:n koron 1,13 %:n korkoon. Meille hyötyä alkaa syntymään vasta kun 3 kuukauden euribor on yli 0,18. Nyt ollaan -0,312%:ssaa. Jos saamme laskettua pelkkää marginaalia, tuo hyötyraja nousee. Mihin suuntaan korot ovat menossa ja kuinka nopeasti? Tällä hetkellä ennustukset povaavat plusmerkkisiä korkoja vasta vuodelle 2020. Kannattaako ehdotukseen suostua ja ottaa korkoputki vakuutukseksi? 

Menimme pankkiin neuvottelemaan edullisemmasta lainasta ja saimme ehdotuksen korkeammasta korosta ja lisäksi 65€/kk vakuutuksesta. Tämä korkeampi korko takaisi korolle tietyn rajan seuraavaksi seitsemäksi vuodeksi. Henkisesti minulla on huijattu olo. Keskustelimme aiheesta myyjän kanssa pikaisesti puhelimessa ja tuosta alarajasta ei mainittu mitään, yritettiin vaan agressiivisesti myydä korkoputkea. Taidamme kieltäytyä tarjotusta marginaalista ja kilpailuttaa lainamme muilla pankeilla. 




12 kommenttia:

  1. Tuote ei ole ehkä paras nyt, kun korkeiden korkojen ajat ovat historiaa vain. Mutta jos korkotaso nousisi niin olisihan tuo sitten ihan hyvä tuote, ikään kuin vakuutus. Mutta ehkä sitä ei kannata ottaa tällä hetkellä, kun maksukykyä korkeampaan korkoon teillä kuitenkin on.
    Pankithan kyllä myy :)

    VastaaPoista
  2. Tällainen korkosuojaus pitää käsittää tuotteena siinä missä muutkin pankin myymät tuotteet. Eiväthän pankit hyvää hyvyttään mitään asiakkailleen tarjoa, vaan kaikkien myytävien tuotteiden pitää odotusarvoisesti tuottaa pankille jotain. Monet tuotteet ovat toki hyödyllisiä sekä ostajalle että myyjälle (myyjälle katteen takia ja ostajalle sen takia että hän pystyy tuotteen avulla tekemään tuottoa), mutta korkosuojauksen osalta pankin voitto on aika lailla suoraan asiakkaan tappio.

    Jos joku haluaa tällaisen vakuutuksen ottaa niin sen voi toki vapaasti tehdä. Koska kaikki vakuutukset ovat kuitenkin lähtökohtaisesti tappiollisia niin vakuutusta ei kannata ottaa mikäli selviää riskeistä ilman vakuutustakin. Korkosuojauksesta voisi siis olla hyötyä jos lainanottaja selviäisi esim 1,5% korosta mutta ei 5% korosta.

    VastaaPoista
  3. Olen asioinut oman pankkivirkailijan (op) kanssa nyt reilun kahden vuoden ajan ja kaksi ensimmäistä tapaamista tarjottiin näitä lisätuottteita, mutta sen jälkeen ei enää ole tarjottu. Alkuärsytyksen jälkeen pankkisuhteeni on ollut todella hyvä. Soitto virkailijalle ja 2-3h, niin tulee tieto saanko sijoitusasuntolainaa ja millä ehdoilla. Osaa arvostaa virkailijaa joka ymmärtää asiakkaan tarpeita. Viime viikolla lainaa kirjoittaessa vein kuohuviinipullon kiitoksena hyvästä palvelusta.

    Kilpailuttamalla voit löytää oman virkailijan joka ymmärtää sinua ja tarpeita, suosittelen.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Meilläkin vaihtui oma virkailija. Edellinen tiesi olla tyrkyttämättä turhia ja tämä uusi taas yrittää myydä kaikkea mahdollista. Eli juuri niin kuin sanot. Täytyy varmaan lähteä muihin pankkeihin ja kai nordeallakin voi pyytää virkailijan vaihtoa.

      Poista
  4. 0.95% marginaali on tällä hetkellä loistava, en usko minkään pankin tarjoavan kavereidesi kehumia 0.7% marginaaleja uusiin asuntolainoihin nykyisessä taloustilanteessa. He ovat kenties ottaneet lainansa viitisen vuotta takaperin jolloin euriborit olivat korkeammalla ja pankeilla oli vara tarjota alempaa marginaalia...

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Puolen vuoden sisällä ovat noita saaneet. Voihan olla, että ovat tuohon korkoputkijuttuun ja vakuutuksiin lähteneet, jolloin marginaaliin on ollut alhaisempi.

      Poista
    2. Vuosi sitten kilpailutuksessa sain marginaaliksi 0,8 % ilman mitään ylimääräistä ja sen jälkeen marginaalit ovat laskeneet, joten uskoisin 0,7 olevan ihan mahdollinen.

      Sinuna vastaisin Nordealle, että korkoputki pois, niin tarjouksen voi hyväksyä - muussa tapauksessa kaikki lainat ja muu asiointi menee kilpailutukseen. Uskoisin taipuvan. Tai viimeistään sen kilpailutuksen jälkeen taipuvat, mutta siinä vaiheessa saattaisin vaihtaa ihan jo sen takia, että on huonoa asiakaspalvelua pakottaa käymään koko tuo kilpailutusprosessi läpi ennen kuin antavat tuon "oikean" korkotason.

      Poista
  5. Pääkaupunkiseudulla saatiin lähes kaikista pankeista noin 0,9% marginaalia ilman kilpailutusta. Hyposta 0,7% suoraan.

    VastaaPoista
  6. Meillä 0,9%. Sen verran pieni että en kyllä jaksa mitään kilpailutella =D

    VastaaPoista
  7. Olen viime aikoina kuunnellut paljon rahapodeja, ja jossakin jaksossa juuri todettiin, että pankkivirkailija on pohjimmiltaan myyjä lukipa kyltissä mitä hyvänsä :-)

    VastaaPoista
  8. Yksi vaihtoehto on myös tasaerä-malli, eli maksu on yhtä monta euroa kuussa, mutta koron osuus vaihtelee. Tietyissä tilanteissa suosin tätä, sillä "kassavirtamielessä" ennakointi on helppoa. Tuon mallin ongelma on, että korkojen ollessa korkeita ei laina lyhene kovinkaan nopeasti. Tietty kääntäen esimerkiksi nyt laina lyhenee hyvinkin kovaa tahtia.

    Itse suosin mallia jossa lainan lyhennys ei ole vielä turhan suuri verrattuna arkeen, ja ajoittain sitten ylimääräisiä lainanlyhennyksiä. Jos tulee haasteita talouteen, on joustomarginaalia omasta takaa.

    VastaaPoista