tiistai 30. elokuuta 2016

Muistakaa käyttää lounarit

Yritin sitten tänään maksaa 2015 vuoden lounasseteleillä. Ei kelvannut. Olen aina luullut syystä tai toisesta, että seuraavana vuonna saa vielä käyttää lounareita. Onneksi tuo oli yksittäinen kappale ja sen menettäminen ei juuri kirpaise. Pikainen tarkistus kaappiin ja sieltä löytyi kymmenen 2016 vuoden lounaria, joita olen pantannut vuoden takaa.  Keskimäärin kaksi lounaria käytettävänä joka kuukaudelle. Yhteensä 80 euron arvosta ravintolaruokaa, ihan kiva.

Muistakaan muutkin tarkistaa lounarinne ja muut päiväyksensisältävät etulipareenne ja käyttää ne ennen määräaikaa!


sunnuntai 28. elokuuta 2016

Työntekijästä esimieheksi, esimiehestä johtajaksi

Ilmoittauduin avoimen yliopiston johtajuuden perusteet -kurssille. Kurssi alkaa syyskuun lopulla ja kestää marraskuun alkuun. Tiedossa on siis melko tiukka setti ja tästä syystä kävin kirjastosta lainaamassa kurssikirjoja jo nyt. Olen viime päivät perehtynyt vallitseviin johtajuusteorioihin 1900-luvulta tähän päivään ja ne ovat saaneet minut pohtimaan johtajuutta ja esimiesasemaa.

Olen aiemmin elämässäni ollut yrittäjä. Vakituisia palkollisia meillä ei ollut, mutta satunnaisia harjoittelijoita sitäkin enemmän. Tuolloin en juuri miettinyt johtajuutta, harjoittelijoiden opastamista tai edes toiminnan kehittämistä. Olin nuori ja kaikki energiani meni oman toimeentulon turvaamiseen. Tuntui, että kaikki oli tehty, kun säästettiin kaikessa missä voi ja myyntiä yritettiin parhaan mukaan haalia kasaan (vähän kuin tässä projektissa).

Ryhdyttyäni yrittäjyyden jälkeen taas palkolliseksi, olen ollut hyvien johtajien, innostavien esimiesten, huonojen ja kuluttavien esimiesten alaisena ja esimiehenä itsekin muutamille. Nykyään toimin erikoisasiantuntijana, mutta esimiesasema kiinnostaa. Kävin läpi työnhakuprosessin, joka oli suunniteltu asiantijoille ja esimiehille. Silloin vielä koin, että en ole urallani siinä pisteessä, että pärjäisin esimiehenä isommassa organisaatiossa. Tuntui, että on kartutettava lisää kokemusta ja mietittävä asiaa uudestaan muutaman vuoden kuluttua. Nyt oltuani jonkin aikaa kohtuullisenkokoisen pörssiyhtiön palkkalistoilla, tuntuu, että minulla olisi paljon annettavaa organisaatiolle, pärjäisin esimiehenä hyvin ja ainakin halua päästä kokeilemaan löytyy. Ennen näin parhaina ominaisuuksinani työntekijänä ammattitaitoon liittyvät asiat, nykyään enemmän hallinnollisen puolen, riskinoton, organisointikyvyn, innovatiivisuuden ja kyvyn tehdä päätöksiä. 

Suurin osa tielleni osuneista esimiehistä ovat olleet hyviä esimiehiä tai ainakin riittäviä tehtävään ja yritykseen nähden. Muutama aivan katastrofaalinenkin on tullut vastaan ja he ovat saanet huomaamaan hyvän esimiehen tärkeyden yhtenä isoimmista motivaattoreista töihin lähtiessä. Hyvän esimiehen ei tarvitse olla välttämättä korkeastikoulutettu ja monia esimiespestejä läpi käynyt. Usein esimiehen kyvyt ovat sisäsyntyisiä ja luonteeseen tiiviisti linkattuja.  Vaikka on olemassa ero ravintola- tai myymäläpäällikön ja pörssiyhtiön keskiportaan pomon välillä, kaikilla tasoilla voi olla hyviä ja huonoja esimiehiä. Eroja on myös alaisten välillä. Toiset kaipaavat enemmän ohajausta ja selkeämmät raamit, minä näen esimiehen ominaisuudet seuraavasti:

Hyvä esimies

  • Luottaa alaisiinsa
  • Antaa tilaa ja aikaa luovaan työhön rutiinien ohella
  • Innostaa joukkoja
  • Kykenee luomaan hyvää me-henkeä
  • Tarttuu ehdotuksiin
  • On helposti lähestyttävä luottamuksellisissa asioissa
  • Haluaa hyödyntää potentiaalia
  • Ei tarvitse olla saman alan asiantuntija
  • Kannustaa kehittymään ja kouluttautumaan
  • Osaa kysyä ja kyseinalaistaa
  • Tuo ja etsii uusia näkökulmia asioihin
  • Omaa rohkeutta vaikeisiinkin päätöksiin
  • Pitää oman joukkonsa puolia ja ottaa vastuuta ylempien edessä
  • Saa motivoitua tiimin heikompiakin jäseniä
  • Tuo uusia toimintamalleja ja muutosta
  • Jakaa vastuuta alaspäin
  • Ei juoruile tai kohtele alaisia eriarvoisesti
  • Antaa palautetta, positiivista ja negatiivista
  • Satsaa kommunikointiin

Huono esimies
  • Ei luota alaisiinsa ja kyttää näitä
  • Puuttuu epäolennaisuuksiin
  • Ei delegoi
  • Ei anna vastuuta
  • Ei ole kiinnostunut alaisistaan henkilötasolla
  • Epäsosiaalinen tai jopa epämiellyttävä
  • Tekee huonoja liiketaloudellisia päätöksiä, mikä aiheuttaa luottamuspulaa alaisissa
  • Hoitaa irtisanomiset tai muuta haastavat tilanteet tyylittömästi
  • Empatiakyvytön, kyvytön asettumaan alaisten asemaan
  • Karsii työntekijöiden eduista perusteettomasti
  • Ei osaa hallita työntekijöiden ajankäytön ja työtaakan suhdetta
  • On "munaton" eli ei ota kantaa, tee muutoksia, ota riskejä tai puutu epäkohtiin

Johtajuuden oppikirjoja lukiessani tajuan, että esimies ei välttämättä ole vielä johtaja. Johtaja luo isompia linjoja, luo yrityskulttuuria, suunnittelee strategioita ja päättää yrityksen suuntaviivoista ja tavoista, joilla esimiehet toimivat suhteessa alaisiinsa. Vaikka esimies johtaa tiimiä, ei pelkkä titteli tee välttämättä johtajaa. Johtajuus vaatii usein jo enemmän teoriapohjaa ja tutkimustuloksia päätösten taustalle, enää pelkkä persoona ei riitä.

Kuusivuotissuunnitelmassani yksi päätavoitteista on esimiesasema. Nyt siis kysytään nykyiseltä esimieheltäni ja muulta organisaatiolta kykyä huomata potentiaalini ja uskaltaa ottaa riski kanssani. Uskon, että minulla olisi paljon annettavaa töiden hallinnollisella puolella sekä toimintatapojen järkeistämiseen, muiden työntekijöiden motivoimiseen ja organisointiin. Aiemmin olen vetänyt muutaman hengen tiimiä, jossa ei ole ylempää saneltu mitään rajoja, tavotteita tai toimintatapoja. Hommat ovat aina hoituneet moitteettomasti, mutta jokseenkin johtamattomasti. Siinä mielessä koen kehittyneeni, että hoitaisin nyt tuon tiimin täysin eritavalla. Minun on helpompi hahmottaa päämäärä ja hyvällä itseluottamyksella ohjata tiimi sitä kohti. Lieneekö äitiys ja tämän meidän pienen tiimin, jota perheeksikin kutsutaan, luotsaaminen, kartuttanut arvokasta kokemusta. Nyt tunnen olevani enemmän kuin valmis tekemään töitä, jotta pääsen etenemään urallani palatessani äitiyslomalta.

Mitä kokemuksia muilla on hyvistä tai huonoista johtajista?



Kirjoitan erikseen toisella kertaa, miksi haluan esimiesasemaan. Syy ei varmaankaan  ole sama kuin Akulla?

perjantai 26. elokuuta 2016

Rakkaat, kalliit lemmikkimme

Ennen tätä vuotta en ole uskonut, kun joku on väittänyt koirien tulevan kalliiksi.

Minulla meni viime vuonna 85 euroa kuussa kahden koiran ylläpitoon sekä eläinlääkärikuluihin ja 700 euroa vakuutuksiin. Yhteensä siis 1720 euroa. Saattaa tuntua suurelta summalta varsinkin koirattomalle, mutta itse pidän sitä kohtuullisena korvauksena saamastani ilosta.


Kalliit...


Huomasin kesällä toisella koiralla hampaissa vikaa ja eilen sitten kävimme hammaslääkärissä. Seitsemän hampaan poiston jäleen laskun summa oli mukavat 1060 euroa. Hyvästit muutaman kuukauden säästötavotteille. Tämän lisäksi toisen koiran nivelrikko on alkanut kiukuttelemaan keväällä ja ortopedeihin, eläinlääkäreihin,  akupunktioon ja lääkitykseen on mennyt muutaman kuukauden aikana toinen tonni. 

Kahden koiran vakuutukset maksavat vuosittain 700 euroa, mutta vakuutus ei korvaa hammashoitoa. Nivelrikon se tässä tapauksessa korvaa ja sen hoidosta onkin saatu noin 700 euroa takaisin, eli omillaan ollaan. Vielä on tulossa luultavasti muutama visiitti eläinlääkärille ja lisää lääkkeitä, myös fysioterapian ja osteopatian mahdollisuutta on väläytelty. Vakuutusehdot muuttuivat keväällä epäedullisemmiksi, kun omavastuu muuttui tapaturmakohtaisesta käyntikohtaiseksi. Satasen jatkohoitokäynnistä jää itselle maksettavaa noin 70 euroa, kun ennen se oli 25 euroa. Harkitsen tosissani toisen, terveemmän koiran vakuutuksen irtisanomista (täällä lisää vakuutuksista). Jos joskus uuden pennun otan, taitaa vakuutus jäädä hommaamatta.

Tämän vuoden koirakulut tulevat olemaan arviolta 3500 euroa eli vajaa 300 euroa kuussa, mikä on noin tuplat viime vuoteen verrattuna. Pikaisella laskutoimituksella koirat ovat tulleet maksamaan elinaikanaan vajaat 30 000 euroa. Tämä pitää sisällään hankintahinnat, ruuat, tarvikkeet, vakuutukset ja eläinlääkärit. Trimauksista, harrastuksista tai lomahoidoista ei ole juuri kuluja tullut. Ei enää tunnukaan kovin halvalta tämä harrastus. 


...mutta rakkaat


Koirat on otettu yli kymmenen vuotta sitten sillä ajatuksella, että minä olen niiden omistaja, mutta vanhempani osallistuvat aktiivisesti hoitoon ja maksavat puolet kuluista. Meillä on siis yhteishuoltajuus ja elämäntilanteen mukaan koirat ovat olleet välillä enemmän heillä ja välillä minulla. Tällä hetkellä vanhempi koira kokee stressaavaksi uhmaikäisen ja vauvan aiheuttaman metelin eli koirat ovat pääosin vanhemmillani. Hoitopaikka on aina taattu ja myös yllättävät kulut kuten hammashoidot jaetaan.

Nyt minulla ei ole koiria, mutta laskut juoksevat silti. Vaikka kirpaisee, olen valmis panostamaan eläinystävieni vanhuuspäiviin.  Tuntuu, että olen niille kiitollisuudenvelassa kaikista yhteisistä hetkistä, niiden vuosien varrella antamasta turvata ja seurasta. Kun olen ollut masentunut, ne ovat pakottanet liikkumaan, hauskuuttaneet hölmöillä jutuillaan ja tuoneet rutiinia ja järjestystä elämääni. Kun olen ollut surullinen tai yksinäinen, ne ovat olleet vierelläni ja ilahtuneet jälleennäkemisestä vaikka vain viiden minuutin eron jälkeen. Ne eivät ole pettäneet minua tai puhuneet pahaa. Ne ovat kuunnelleet salaisuuteni ja lohduttaneet olemalla läsnä. Tästä syystä haluan,  että molemmat saavat viettää hyvän, terveen ja stressittömän vanhuuden, maksoi mitä maksoi. 

Hyvää kansainvälistä koiranpäivää kaikille! 





keskiviikko 24. elokuuta 2016

Uudet budjetit ja vaikutus kokonaistavotteisiin

Hienosäädin budjetteja käyttö- ja ruokatileille, joissa huomasin muutaman epäkohdan. Tulen muuttamaan ensimmäisen vuoden budjettia vielä alkuvuodesta, jolloin selviää hoitovapaan kuvio.

Koska aloitin projektin kesäkuussa on yksi budjettivuosi aina kesäkuusta toukokuuhun. Palkka/tuet maksetaan käytötililleni. Ruokatilin tulot muodostuvat minun käyttötililtäni ja mieheni omaltaan siirtämistä rahoista.

Uudet budjetit ensimmäiselle ja toiselle vuodelle:



Käyttörahat: 1. vuosi
  • 100 euroa lisätty tuloihin (harrastuksesta tulevat lisätulot)
  • Ylimääräiset herkut, koti/sisustus ja ravintolat vedetty nollille. Tarkoitus vältellä näitä tai maksaa ruokatililtä
  • Muita ylimäärisiä kuluja ja koiriin liittyviä kuluja oli nostetttava (mm. veromätkyt, koulutusmaksu, hajonnut tabletti, koirien eläinlääkärikulut)
  • Lasten 40 euroa on heidän tileilleen menevä säästösumma, muut kulut maksetaan ruokatililtä.
  • Asumiskuluja pienensin hieman, koska saimme lainan marginaalia neuvoteltua pienemmäksi


Ruokatili: 1. vuosi
  • Autokuluista oli unohtuneet bensat ja muut maksut, jotka nyt mukana. Voi tosin olla, että saadaan vuoden sisällä maksettua laina pois, jolloin kulut tippuvat huomattavasti
  • Ruokakuluja pienensin, koska haluan tavoitteen olevan tarpeeksi tiukka. 
  • Yhteiset laskut laskin summaamalla vakuutukset, netin, tv:n, sähköt ja lisäämällä hieman ekstraa.

Ensimmäisenä vuonna jää säästöön hyvä määrä rahaa ruokatilille. Toisena vuonna kuluja tulee olemaan enemmän lasten päiväkotimaksujen vuoksi, joten saattaa olla, että noita säästöjä kaivataan silloin.

Nämä budjetit ovat tavoitteita ja tiukassa tilanteessa meillä on puskurirahasto käytettävissä. Elämme niin, että tuota rahaa ei olisi ja ensin karsimme säästämisestä. Tarkoitus on, että kovinkaan paljoa ei tällä projektilla olisi elintasoon vaikutusta. Haluan, että budjetti toimii ihanteellisena tavoitteena, ennuste on sitten asia erikseen.


Vaikutus koko projektin tavotteisiin

Projektin tavoitteena oli säästää 60 000 euroa nykyisen asuntolainan maksamisesta kertyvien säästöjen ohella. Näillä budjeteilla tilanne näyttäisi kuuden vuoden kohdalla seuraavalta:
  • Nyt 16 800
  • 1. vuoden jälkeen 20 000 euroa
  • 6. vuoden jälkeen 73 400 euroa
  • 6. vuoden jälkeen 86 200 € (jos säästöä 800 €/kk, korko 4 %  ja alkupääoma 17 000 euroa)
Asunnosta maksettu lainanlyhennys kuukaudessa 750 € eli nettovarallisuus asunnosta kuudennen vuoden jälkeen:
  • nyt 62 400 €
  • 6. vuoden päästä 115 000 euroa, jos korkotaso pysyy samana.

Yhteensä nettovarallisuus kuuden vuoden jälkeen 201 000, jos saadaan 4 %:n tuotto sijoituksille ja asuntolainan korko pysyy suunnilleen samana. Pelivaraa siis melkein 40 000 euroa alkuperäiseen tavoitteeseen. Siinä saa vähän korot noustakin tai muutama kuukausi mennä peballeen. 

maanantai 22. elokuuta 2016

Ruokalistan suunnittelusta

Ruokakuluissa säästämisen olennainen osa on suunnitelmallisuus ja sitä kautta ruokalistaan perustuva kauppalista. Ennen kuin aloin ruokalistoja suunnittelemaan, tuntui kovin työläältä keksiä vaihtuvia aterioita. Kaupassa käytiin päivittäin  ja mietittiin päivän ruuat vasta lihatiskin äärellä. Tuli ostettua mitä sattuu, hävikki oli suurta ja raaka-aineet kalliita. Nykyään melkein odotan viikon kauppareissua ja listan suunnittelua. Hävikki on olematonta ja ruoka vaihtelevampaa, maistuvampaa sekä edullisempaa.


Runko

Aluksi kannattaa suunnitella viikottain toistuva ruokalistan runko eli pääproteiini ja lisukkeet. Kauden kasvikset on hyvä pitää mielessä ja niitä suosia resepteissä.

Olemme aina syöneet paljon lihaa, eivätkä kasvikset ole kuuluneet ruokavalioon pääruokana. Viimeiset pari viikkoa olen tehnyt kokeiluja soijarouheella; makaronilaatikkoa, lasagnea ja nyt bolognesea. Hyvältä ovat maistuneet,  eikä hintakaan päätä huimaa,  kolmen euron pussi riittää ainakin kuuteen ruokalajiin. Jatkossa aiomme pitää kasvisruokapäivän vähintään kerran viikossa. Myös punaista lihaa on tarkoitus vähentää. 

Uusi viikkoruokalistan runko näyttää tältä:
  • 1 kasvisruoka
  • 1 kalaruoka
  • 1 einesruoka (mm. makkara-, nakki- tai lihapullaruoka)
  • 3 kanaruokaa
  • 2 punaisesta lihasta valmistettua ruokaa
  • Lisukkeeksi perunaa, riisiä, nuudeleita, pastaa ja kuskusta
  • Kausikasvikset elokuussa: mm. paprika, kesäkurpitsa, kukkakaali, parsakaali, tomaatti, peruna, kurkku, salaatit, sipuli, päärynä ja omena

Kahdeksan ruokalajia siksi, että yritän tehdän ostokset yli viikoksi, jotta isompia kauppakäyntejä olisi kuussa enintään neljä. Yhden ruokalajin täytyy riittää ainakin kuuteen annokseen, eli kolmelle hengelle lounaaksi ja illalliseksi. 

Kaapista

Seuraavaksi hyödynnän suunnittelussa jo kaapista löytyviä raaka-aineita.
  • Broilerin koipireisiä
  • Broilerin paistisuikaleita
  • Broilerin leikkeitä
  • Jauhelihaa
  • Kalanugetteja
  • Soijarouhetta
  • Kuskusta
  • Pastakastiketta
  • Erinäisiä itämaista mausteita ja kastikkeita
  • Rakettispaghettia


Ruokalista

Selaan vielä Lidlin tarjoukset ja netistä reseptejä. En usein käytä reseptejä semmoisenaan, vaan korvaan kalliimpia kasviksia sesongin kasviksilla, yrtit korvaan omasta maasta löytyvillä tai yrttiseoksella, vaikeasti saatavia tai muita kalliita aineksia jätän pois kokonaan. 

Tämän viikon ruokalistamme näyttää tältä:
  • Kanaa kung po & riisiä
  • Kookoskanaa & nuudeleita
  • Kuskuskanaa 
  • Makkarakastiketta & perunoita
  • Lihamureketta & muusia
  • Kalanugetteja & muusia
  • Soijabolognesea & pastaa
  • Spaghettivuokaa

Ostettavaksi jää lähinnä aamiais- ja välipalatarpeet, vihannekset, hedelmät ja täydennykset peruselintarvikkeisiin kuten maitotuotteet, jauhot, munat, soija ja kaurahiutaleet.


Tulos

Viikon kauppareissun saldoksi tulee 68 euroa, jonka lisäksi kävin viikolla ostamassa vaippoja ja alelihoja (ja herkkuja myönnettäköön) 45 eurolla. Täytyy käydä vielä yhdellä reissulla hakemassa maitoa ja muutama puuttuva tuote kuten kookoskerma ja soija, n. 15 € on varattu niihin.

Viikon ruokaostosten kokonaissummaksi muodostunee enintään 130 euroa. Säästöä ruokakaupan valinnasta ja alelihoista tuli jo noin 20 euroa eli 13 %. Olen tyytyväinen,  koska viikkobudjetti alittui (145€) ja tähän mahtui lihoja seuraavallekin viikolle.

Jos olisi halunnut säästää enemmän, olisi voinut jättää esimerkiksi kookoskerman väliin sekä leipoa itse leivät. Kokonaisuuteen noilla ei ole kuitenkaan suuren suurta vaikutusta, joten nyt vaan nauttimaan kokkailusta ja tuotoksista.






perjantai 19. elokuuta 2016

Itsepalvelukirppis yllätti

Tekemästäni siivousurakasta seurasi 11 Ikea-kassillista myytävää rompetta. Nyt ne ovat itsepalvelukirppiksellä käyneet ja tässä lukuja:
  • 7 päivää
  • 51,30€ kuluihin (pöytä+ lisätarrat+ provisio)
  • 176,80€ myyntiä
  • 125,50 € voittoa
  • 111 myytyä tavaraa (44% kaikesta)

Tavoitteena oli päästä tavarasta eroon ja saada ainakin omat takaisin. Tuo tavoite ylittyi kirkkaasti. Olen todella tyytyväinen saatuun summaan, koska tavaroiden keskihinta oli vain 1,60€.

Myyntiin varmasti vaikutti se, että myin todella hyvälaatuista, puhdasta ja ehjää tavaraa halvalla. Hintahaarukka vaihteli 20 sentin ja kahdeksan euron välillä. Jatkossa aion myydä suuremmat tavaramäärät itsepalvelukirppiksellä ja pienemmät Torissa tai Fb-kierrätysryhmissä. Yksittäisille arvokkaammille tai erikoisemmille tavoille Tori on mielestäni parempi kanava, koska siellä ei ole ylimääräisiä kuluja ja asiakaskunta on laajempi. Nytkin myyn sivussa siellä muun muassa äitiystakkia, häämekkoa ja myymälävaakaa.

Noin puolet kamoista jäi myymättä ja ehdinkin jo varata toisen viikon lähitulevaisuuteen. Toivottavasti saamme myytyä silloin suurimman osan jäljelle jääneistä tavaroista sekä tavarat, jotka saadaan kasaan pengottuamme vielä miehen kaapit ja vanhempieni vintin. Toisella kertaa varmasti uskaltaudumme pyytämään parempaa hintaa ja myös tavaroiden järjestämisestä järkevämmin on kokemusta.

Tietyt itsepalvelukirppikset hyödyntävät kirppisvaraus.fi sivustoa. Sivustolla voi kätevästi varata pöydän, joissain tapauksessa tulostaa laput ja seurata myyntiä reaaliajassa. Oli todella kutkuttava tarkistaa muutaman kerran päivässä myynnit ja laskeskella kassaan kilahtavia roposia. 

Olen aiemmin ollut myymässä vain perinteisellä kirppiksellä, jossa seistä nökötetään pöydän ääressä, satoi tai paistoi. Siihen verrattuna homma oli huomattavasti yksinkertaisempaa ja vaati vähäisempää panosta. Hain hintatarrat etukäteen, hinnoittelin tuotteet, roudasin edellisenä päivänä puolet tavaroista kirppikselle ja järjestelin ryhmittäin. Joka päivä vein uuden kassillisen rompetta, siistin paikkoja ja järjestelin uudestaan. Toiseksi viimeisenä päivänä pistin pöydän -50%-alennukseen, viimeisenä päivänä keräsin loput tavarat pois ja minulle tilitettiin myynnit.

Ei voi kuin suositella itsepalvelukirpputoria kaikille, jotka harkitsevat isomman tavaramäärän myyntiä. 




keskiviikko 17. elokuuta 2016

Ystävät ja raha

Nuorempana olin aina kaveriporukassa se, jolla oli rahaa ja joka lainasi muille. Muutin ensimmäisenä omilleni ja kävin kokopäivätöissä. Vaikka palkka oli ruhtinaalliset 6,78€/tunti, menot olivat pienet ja aina jäi säästöön. Harrastin lähinnä kavereiden kanssa hengailua ja varsinkin baarissa käydessämme, olin se jonka puoleen käännyttiin käsi ojossa. Nämä kääntyjät olivat usein vielä kotona asuvia poikia, joiden viikkorahat eivät riittäneet sosiaalisen elämän ylläpitoon. Kiltteyttäni ja myös osaksi sen vuoksi, etten halunnut illan loppuvan, lainasin rahaa ja usein vanhojen lainojen päälle. Seuraavalla viikolla sitten penäsin rahoja ja harvemmin sain kaikkea takaisin. Tämä toistui usein ja vihdoin, lyötyäni pääni seinään monta kertaa, opin tunnistamaan kelle voin lainata, minkälaisia summia ja missä tilanteissa.

Suurin osa noista ihmisistä on vieläkin elämässäni viisitoista vuotta myöhemmin. Muutamia en välittäsi nähdä, koska koen yhä jonkintasoista loukkaantumista maksamattomista veloista. Kaikista pahimpia ovat olleet tilanteet, joissa koen tulleeni huijatuksi, rahoja ei ole koskaan ollut aikomus palauttaa tai huijattu summa on ollut suurempi kuin tarve. Jälkikäteen olen saanut selityksia ja naureskelua osakseni, mikä on tuntunut nöyryyttävältä. Juurikaan muista asioista en kanna kaunaa yhtä kaukaa historiasta. Heitä voin toisaalta myös kiittää siitä, että en enää niin sinisilmäisesti luota kaikkiin.

Toisaalta on kavereita, jotka ovat lainanneet, palauttaneet kiitoksien kera sovitusti ja vielä ehkä pyöristäneet summan ylöspäin. Näille lainaan ilomielin ja toivon, että nämä ystävät pyytävät lainaa, jos sitä tarvitsevat.

Parhaiden ystävieni kanssa meillä on jonkinlainen yhteisymmärrys lainaamisesta, välillä joku ehkä maksaa enemmän ja seuraavalla kerralla toinen. Emme laske senttejä, eikä kukaan pyri hyötymään muiden avokätisyydestä. Tämä porukka on myös se, missä melko avoimesti voin puhua raha-asioista. On mahdollista keskustella palkoista,  asuntolainoista ja vaikka sijoittamisesta. Tosin tällä hetkellä keskustelut ovat lähinnä vauvoja, vaipanpaihtoa, uhmaikäisiä, imetystä ja raskauksia täynnä.

Olen ollut niin kahjo,  että olen perustanut yrityksen ystävän kanssa. Ystävälle ei oikein ollut numerot hallussa ja niinpä minä hoidin kirjanpidon, palkat ja muut maksut. Olen täysin vakuuttunut, käsi sydämellä, että kaikki rahat jaettiin pilkulleen tasan. Ehkä tämä jako auttoi siinä, ettemme koskaan riidelleet rahasta. Yrityksen lakkauttamisen jälkeen olemme yhä aktiivisesti tekemisissä, olimme toistemme kaasoja ja lasten kummeja. Meitä ei yhteinen yritys erottanut, vaikka nyt tiedän paremmin, miksi semmoista voi tapahtua.

Minä olen myös joskus, ja yleensä siksi, että lompakko on unohtunut kotiin, joutunut lainaamaan rahaa ystäviltä.  Laina painaa ja haluan saada sen heti pois päiväjärjestyksestä. Maksan siis mahdollisimman pian, kun olen nettipankin ääressä. Tästä syystä minun on ehkä vaikea antaa ymmärrystä toisen ääriään edustajille. Laina on luottamuksen osoitus, enkä halua rikkoa sitä.

Ystävyyteen kuuluu luottamus ja raha-asiat vaativat sitä. Luottoa voi olla ilman rahakytköksiä ja se usein onkin parempi kavereiden ja varsinkin uusien tuttavuuksia kanssa. Arvostan parhaita ystäviäni todella paljon. Annan erityisesti arvoa sille, että voin keskustella heidän kanssaan mistä tahansa, myös rahasta ja tiedän, että voin luottaa heihin aina.


Yksinäisyys on musertavampaa kuin rahattomuus.


maanantai 15. elokuuta 2016

S-Market vs Prisma: ero jopa 27%

Olen jostain syystä aina luullut, että ruokakaupoissa hinnat ovat ketjukohtaiset, että saan maitopurkin tai juustopaketin samaan hintaan Prismasta ja S-Marketista. Nyt kun olen kiinnittänyt aikaisempaa selkeästi enemmän huomiota hintoihin huomaan, että näinhän ei selkeästi ole.

Meillä tulee tehtyä täydennysostoksia S-Marketissaa.  Tässä vähän vertailua,  jos olisimme nuo ostokset tehneet Prismassa:
  • Jäävuorisalaatti 3,15€/kg vs 3,19€/kg
  • Halloumi juusto Rb 2,75€ vs 2,59€
  • Miniluutomaattirasia 1,35€ vs 1,25€
  • Hornet siipipalat 2,79€ vs 2,59€
  • Luomu rasvaton maito 1,09€ vs 0,98€
  • Kevytmaito 0,82€ vs 0,70€
  • Koipireisi 2,49€/kg vs 1,89€/kg
  • Sinihomejuusto 2,45€ vs 2,39€/kg
  • Liquorice drage 2,68€ vs 2,59€
  • Valkohomejuusto 2,65€ vs 2,45€
  • Mansikkakeitto light 1,69€ vs 1,65€
  • Sika-nautajauheliha 23% 2,49€ vs 2,09€
  • Rotan rykäisy-tikkari 0,24€ vs 0,19€
  • Korppujauhoja x-tra 0,95€ vs 0,79€
  • Valkosipulimurska 2,95€ vs 2,95€
  • Isot kananmunat 15 kpl 2,45€ vs 1,79€
  • Persikka-passionrahka 2,09 vs 1,95€
  • Banaani 1,39€/kgvs 1,18€/kg
  • Sipulipussi 1kg 1,75€ vs 1,69€
  • Kermajuusto 17% 4,49€ vs 3,93€
  • Libero comfort 3 mega 14,49€ vs 14,49€
  • Soijarouhe vaalea 2,99€ vs 2,99€

Ainoastaan salaatti oli halvempi S-marketista ja valkosipulimurska, vaipat ja soijarouhe saman hintaisia. Erityisen suuri ero oli kermajuustossa (12,5% edullisempi Prismassa), kananmunissa (27%), banaanissa (15%), koipireisissä (24%) ja jauhelihassa (15%). Jos tällaisella kauppalistalla menisi ostoksille tulisi hintaa S-Marketissa 60,19€ ja Prismassa 56,31€ eli Prisma olisi 6,5% edullisempi. Jos vaippoja ei huomioida, on ero 8,5%.

Eli jatkossa minä ainakin  pyrin tekemään mahdollisimman suuren osan ostoksista Prismassa ja Lidlissä ja välttämään S-Markettia, Alepasta puhumattakaan.



lauantai 13. elokuuta 2016

Suuri vakuutusvertailu

Olen suunnitellut vakuutusten kilpailuttamista jo pidempään. Viime kuussa sain aikaiseksi tarkistuttaa Kaskon ja säästöä tuli pelkästään sillä noin 300 euroa. Lähtösysäyksen kaikkien vakuutusten kilpailuttamiselle sain muutama viikko sitten Fennian vakuutusmyyjän puhelusta. Päätin soittaa muutkin vakuutusyhtiöt läpi ja kerätä tarjoukset olemassa oleville vakuutuksillemme. Ennestään meillä on kaikki muut vakuutukset Ifillä paitsi koiravakuutukset Lähitapiolassa. 





Homma oli melkoinen, mutta nyt se on tehty. Ehdot saattavat hieman poiketa vakuuttajalta toiselle, mutta ovat meille räätälöityjä kaikilla. Vertailukelpoisuuden vuoksi kotivakuutus sisältää myös matkatavarat, oikeusturvan ja vastuuvakuutuksen. Kaikilla yhtiöillä on käytetty LähiTapiolan koiravakuutusta, Popilla Ifin henkivakuutusta ja LähiTapiolalla Turvan henkivakuutusta. Ensimmäiseltä kierrokselta jatkoon valitsin Ifin,  Lähitapiolan ja PopVakuutuksen. Näiden edustajien kanssa viestiteltyäni ja soiteltuani lisää sain hintoja hilattua alas vielä muutamalla kympillä. 

Tässä neljä potentiaalisinta yhdistelmäratkaisua:



Vaihtoehto 1

Kaikki muut vakuutukset Lähitapiolalta, jolloin keskittäjäalennus 17 %, myös koiravakuutuksista. Liittoalennuksen vuoksi henkivakuutus Ifiltä.

Vaihtoehto 2

PopVakuutuksen autovakuutukset, jotka 15000 euron rajalla edullisimmat. Ifin keskittäjäale tippuu tällöin 16%:sta 11%:iin. 

Vaihtoehto 3

PopVakuutuksen autovakuutukset, jotka 15000 euron rajalla edullisimmat. LähiTapiolan keskittäjäale tippuu tällöin 17%:sta 13%:iin.

Vaihtoehto 4

Auto- ja kotivakuutukset Popilta. tällöin ei keskittämisaleja muilla yhtiöillä.



Lopulliseksi voittajaksi meille näistä selvisi vaihtoehto 1. Suurin syy oli edullinen autovakuutus ja keskittämisestä johtuva alennus koiravakuutuksista. Ilman koiravakuutuksia olisimme päätyneet vaihtoehtoon 4. 

Tässä muita huomioitani:
  • Kannattaa puhua vakuutusmyyjän kanssa eikä puhelinpalvelun, antavat paremmin alennusta
  • Lähitapiola on ainoa, jolla on ikärajaton koiravakuutus ja samalla siis ainoa, joka meille sopii
  • Autovakuutuksista edullisimmat olivat PopVakuutuksen Kasko ja liikennevakuutukset,  kun ajokilometrejä on vuodessa alle 15 000
  • Reilusti halvin henkivakuutus on Ifillä liittoalennuksen kera
  • Keskittämisalennus voi olla, jopa 16-17%, jos mukana auto- ja kotivakuutus
  • PopVakuutuksen edulliset autovakuutukset eivät korvaa alennuksen määrässä keskittämisestä johtuvia alennuksia muissa vakuutuksissa, jos vakuutuksia yhtä kattava setti kuin meillä
  • Henkivakuutuksissa suurimmat erot yhtiöiden välillä, liiton vaihtuessa täytyy kilpailuttaa uudestaan (Turvan henkialennuksessa huomioitu jo liittoale)
  • Jatkossa mietittävä henkivakuutusten ja koiravakuutusten tarpeellisuutta. Nyt halutaan pitää, kun varallisuus vielä matala ja koirat vanhoja ja sairaita.
  • Jos jollain yhtiöllä joku vakuutus on edullinen, on usein toinen vakuutus keskimääräistä kalliimpi.
  • Vakuutusyhtiöt tarjoavat usein lisäporkkanana määräaikaisia alennuksia tietyistä vakuutuksista. Näissä laskelmissa mukana vain jatkuvat alet.

Muissakin talousblogeissa on ollut lähiaikoina kirjoituksia vakuutuksista (mm. Rikas erakkoTuhlaajasta visukintuksiYksinhuoltajan selviytymisopas)ja samansuuntaisia havaintoja Popvakuutuksen edullisesta autovakuutuksesta. Vakuutusten määrä ja tarpeellisuus on myös ollut tapetilla ja syytä meidänkin miettiä huolella jatkossa, kun varallisuus kasvaa.

Kaiken kaikkiaan hyvä harjoitus, jota voin suositella muillekin. Ero kalleimman ja halvimman vaihtoehdon välillä oli huimat 756 euroa ja nämä kuitenkin tuoreita hintoja. Ero saattaa olla huomattavasti isompi, jos tarkistusta ei olla tehty viime vuosina. 

Säästöä meille vaihdosta vuositasolla 197 euroa!



perjantai 12. elokuuta 2016

Hoitovapaan järjestäminen

Kun äitiysloma loppuu seuraavan vuoden alkupuolella, koittaa taloudellisesti tiukille vievä hoitovapaa. Lapsi on sen verran pieni, että vielä en päiväkotiin halua laittaa, mutta niin on pieni kodinhoidontukikin. Usein oletus on, että äiti jää kotiin hoitamaan pieniä lapsia, isä jatkaa töissä ja säästöt pistetään haisemaan. Voinko olla hyvä äiti ja olla kajoamatta säästöihin samanaikaisesti? Tienaan enemmän kuin mieheni, joten minun kotiinjäämiseni vaikutus perheen talouteen olisi huomattava. Lisäksi on myös henkinen puoli. Itse viihdyn töissä ja kaipaan muutaki kuin lastenhoitoa.

Mitä vaihtoehtoja meillä on?

  1. Äiti jää hoitovapaalle ja isä jatkaa töissä.
  2. Isä jää hoitovapaalle, äiti menee töihin
  3. Lapsi menee päiväkotiin, molemmat vanhemmat töissä
  4. Molemmat vanhemmat tekevät töitä osa-aikaisena (3 päivää viikossa)
  5. Äiti tekee töitä osa-aikaisena kolme päivää/vko, isovanhemmat auttavat
  6. Isä tekee osa-aikaisena 3päivää/vko, isovanhemmat auttavat
  7. Isovanhemmat hoitavat, vanhemmat töissä
  8. Äiti tekee töitä neljänä päivänä viikossa, isä kolmena, isovanhemmat auttavat 
  9. Molemmat vanhemmat trkevät töitä neljänä päivänä viikossa, isovanhemmat auttavat

Esikoisen kanssa tein ensimmäisen kuukauden kolmepäiväistä työviikkoa, seuraavat kaksi kuukautta neljäpäivästä ja seuraavat kaksi mies oli isyysvapaalla ja kesälomalla. Mummit hoitivat työpäivän ajan. Järjestely toimi varsin hyvin ja kaikki olivat tyytyväisiä. Nyt kun olen vaihtanut työpaikkaa, on toinen mummi logistisesti sijoitettu mahdottomaan paikkaan ja toinen voi luultavasti hoitaa vain 1-3 päivää viikossa.

Noista yllä olevista vaihtoehdoista järkevimmiltä tuntuvat numerot 2, 5, 6, 8 ja 9. Lasketaan mitä kukin vaihtoehto tulisi tarkoittamaan kuukausittaisina nettotuloina, kun huomioidaan palkat, kodinhoidontuki ja lapsilisät.

Nettotulot ovat yhteensä noin 5 200 euroa, kun molemmat ovat töissä. Nettotulot nyt, kun minä olen äitiyslomalla ovat n. 4 200 euroa. Laskuihin ja elämiseen tarvitaan ihan minimissään 3200 euroa.

  1. 2600€
  2. 3550
  3. 5200 €
  4. 3550 €
  5. 4350 €
  6. 4750 €
  7. 5550 €
  8. 4150 €
  9. 4550 €

Tulot vaihtelevat 2600 euron ja 5550 euron välillä. Parhaimmilta vaihtoehdoilta tuntuvat vaihtoehdot 8 ja 9 eli molemmat meistä tekisivät töitä 3-4 päivää, joista yksi miehen työpäivistä sijoittuu viikonlopulle. Näin tarvittaisiin  mummilta hoitoaikaa vain 1-2 päivälle ja rahallinen vaikutus vanhempainrahakauden tilanteeseen verrattuna olisi melko neutraali.

Päätös hoitovapaan järjestämisestä tehdään vasta loppuvuodesta ja siihen vaikuttavat muutkin tekijät.  On kuitenkin mielenkiintoista pohtia vaihtoehtoja etukäteen. Päädytään sitten mihin tahansa ratkaisuun, on kyse noin neljästä kuukaudesta ennen miehen pidempää isyysvapaata ja kesälomia, joten varmasti pärjäämme.  Tärkeintä tässä ovat lapset, eli pyrimme ratkaisuun, jossa kaikki ovat tyytyväisiä; lapset saavat olla vanhempiensa kanssa, vanhemmat lastensa kanssa, äiti saa omaa aikaa töissä ja toimeentulo on riittävä.



keskiviikko 10. elokuuta 2016

Pakkomielteenä säästäminen?

Eräs blogin lukija vähän epäileväisesti kysyi, ettei vaan rahan säästämisestä ole tullut pakkomielteistä? Ymmärrän hyvin tuon kysymyksen. Jos lukee tekstejä ja näkee sanoja kuten stressi ja ahdistus, lukee tavoitteita, jotka saattavat tuntua liioitelluilta ja esimerkkejä säästämisestä, voi tuntua siltä, että tuon päähän ei kyllä mahdu muuta kuin raha, raha ja raha. Eikö se ollenkaan mieti oikeasti köyhiä tai tulojen ja menojen balanssin kanssa kärvisteleviä ihmisiä,  joilla ei ole puskurirahastoa? Ihmisiä, jotka haaveilevat velattomasta elämästä tai normaalista toimeentulosta?

Mahtuu ja mietin

Mutta ei pääsääntöisesti tässä blogissa. Tämän blogin aiheena on säästäminen, sijoittaminen ja urankehittäminen, esimerkkinä toimin minä. Elämässäni on paljon rakkaita ihmisiä ja harrastuksia, mutta ne eivät liity aiheeseen. Kurjemmassa asemassa oleville tarjoan ajateltavaa ja toivottavasti muutamia ideoita.

Projektini tarkoituksena on saada säästettyä mahdollisimman paljon rahaa kuudessa vuodessa, sen suuremmin vaikuttamatta elintasoon. Rahat haluan käyttää mukavampaan asumiseen eli ihan tavalliseen perheasuntoon. Tähän päästäkseeni tavoittelen myös etenemistä uralla ja hyvän sijoitussuunnitelman toimeenpanoa. Toiset säästävät ennenaikaiseen eläkkeeseen, velattomuuteen tai vaikka lasten harrastuksiin. Kaikki ihan hyviä kohteita ja kaikki säästämistä tulevaisuuteen.

Olen toiminut tietyllä tavalla, että olen saavuttanut lähtötason, vakituisen työn ja puskurin. Tie kouluttautumattomasta hampurilaisravintolan työntekijästä tähän pisteeseen ei aina ole ollut helppo ja olenkin äärimmäisen ylpeä itsestäni. Jotain olen varmasti oppinut säästämisestä ja uranluomisesta tuon matkan varrella ja sitä voin nyt hyödyntää ja kehittää tässä projektissa. 

Myönnän, että välillä säästeliäisyys menee älyttömäksi, kun koen syyllisyyttä ostettuani muutamalla eurolla munakellon tai kympillä lounaan. Munakello korvasi rikkoutuneen ja lounas toi iloa, kun sain nauttia sen ystävien kanssa pitkästä aikaa. Näin järkeiltyäni, katosi myös syyllisyyteni. Jos olisin ostanut kolmannen munakellon tai söisin jatkuvasti ulkona, saisi vähän syyllisyyttä tunteakin. Tärkeintä on tunnistaa ostosten tarpeellisuus. Ja sitä tässä opetellaan jatkuvasti. 

Muita talousblogeja lukiessa ei voi kuin ihailla kulujenkarsintaa ja vähällä pärjäämistä. Säästöprosentit huitelevat 60-70 prosentissa. Itselläni vastaava luku on 20-30%. En kuitenkaan tavoittele samaa, vaan pyrin säästämään siinä, mikä tuntuu hyvältä meidän perheen kannalta.

Äitiyslomalla ollessani on tämä blogin kirjoittaminen ja koko projekti muodostunut varsinaiseksi henkireiäksi. Minulle tuottaa iloa kyetä löytämään tapoja säästää tai järkeistää talouttamme. Blogia pidän itselleni päiväkirjana ja tsemppikanavana. Hyvät vinkit, neuvot ja kommentit ovat tervetulleita. Ihmettely, kritiikki ja haastaminen on sallittua.

Tasaisin väliajoin varmistan mieheltä, että ei kai projektilla ole ollut liikaa vaikutusta arkeen. On kuulemma ollut paljonkin, teen parempaa ruokaa, olen innostuneempi asioista, meilä on siistimpää, saan enemmän aikaan ja kaiken huipuksi on muutama kilokin tippunut.


maanantai 8. elokuuta 2016

Maksuahdistus

Mitä tehdä kun ylimääräiset kulut tuhoavat budjetin ja aiheuttavat valvottuja öitä? Näin minä teen:

1. Listaa tulot ja kulut yksityiskohtaisesti


Minulla jää tällä hetkellä käyttötililleni kuukausittain noin 300 euroa yllättävien tai ylimääräisten kulujen varalle. Nyt noita kuluja on tiedossa loppuvuodelle huomattava määrä. Olemassa oleviin säästöihin tai kuukausittaiseen säästötavotteeseen en aio kajota.

  • 90€ avoimen yliopiston kurssiin
  • 270€ rikkoutuneen tabletin korjaukseen
  • 240 € kampaamokuluihin
  • 150 € terveyskuluihin
  • 750 € veromätkyihin
  • 1200 € koirien kuluihin. 
  • 200 € lomamatkaan Tukholmassa.

Loppuvuonna lisäkuluja tulossa 2900 euroa ja ylimääräistä rahaa käytettävissä 1500 euroa. Tämä erotus aiheuttaa pientä ahdistusta.

2. Käy kulut yksitellen läpi ja mieti helpottavaa ratkaisua


Hyviä keinoja ovat turhasta luopuminen, kulujen jakaminen perheen sisällä ja vakuutusten tai muiden korvausten/muutosten hakeminen.

  • 90€ avoimen yliopiston kurssiin > pidän tätä sijoituksena, joten en haluaisi luopua. Hyvä synttärilahjaidea miehelle ja vanhemmille vinkattavaksi -90 €
  • 270€ rikkoutuneen tabletin korjaukseen > Hajotin miehen tabletin, onneksi saan vakuutusyhtiöltä takaisin 180 €
  • 240 € kampaamokuluihin > unohdetaan väri ja käydään vain kerran -170 €
  • 150 € terveyskuluihin > mies lupasi maksaa - 150 €
  • 750 € veromätkyihin > työmatkavähennysten vuoksi muutosta tulossa noin 200 €
  • 1200 € koirien kuluihin > sisältää toisen nivelrikkokuluja, toisen hammaslääkärin ja vakuutusmaksuja. Summa saattaa muuttua vielä paljonkin. Yhteishuoltajuuden vuoksi äiti maksaa puolet -600 €
  • 200 € lomamatkaan Tukholmassa > maksetaan ruokatililtä - 200 €

Kulut saatiin supistettua 1310 euroon minun osaltani. Kaikilla ei ole mahdollisuutta vyöryttää kuluja muiden kontolle, auttaisi tuolloin esimerkiksi maksuajoista sopiminen?

3. Hanki lisätienestejä


Lisätienestejä on tälle vuodelle tulossa arviolta 600 euroa kirppismyynteinä ja harrastukseen liittyvinä lisätuloina. Kuukausille jaettuna 120 € eli joka kuukausi käytettävänä ylimääräisiin kuluihin 420€

4. Vältä uusien lisäkulujen syntymistä


Kodinjärjestelyurakka sai minut ainakin tilapäisesti allergiseksi turhalle tavaralle ja vaatteille, joten en usko, että tulee törsättyä materiaan.  Muutama kymppi lahjoihin tai muuhun kuussa on vielä mahdutettavissa budjettiin.

5. Budjetoi säännölliset laskut


Ruokatilin budjetissa on huomioitu kaikki perheen yhteiset laskut kuten vakuutukset, auto, netti ja sähkö. Eivät pääse sitten yllättämään. Maksan säännöllisesti käyttötililtäni vain oman puhelinlaskuni ja koirien vakuutukset, jotka nekin on huomioitu budjetissa

6. Hajauteta menot kuukausille


Ennen olen aina maksanut kaikki laskut heti niiden tipahdettua postiluukusta. Tuolloin on voinut unohtaa asian, ja maksuja kuten myös stressiä ei pääse kertymään. Nyt kun vältän säästöihin kajoamista viimeiseen asti, on parempi hajauttaa maksut kuukausille esimerkiksi näin.

  • Elokuu: eläinlääkäri 100, tabletin korjaus 90 (risteily, kurssi, terveyskulut)
  • Syyskuu: kampaaja 70, koiran hammaslääkäri 300
  • Lokakuu: puolet veroista 275
  • Marraskuu: koiravakuutus 125, eläinlääkäri 75
  • Joulukuu: puolet veroista 275

Näillä laskelmilla ylimääiseen rahaa käytössä 2100 € ja kuluihin menossa 1310 € eli tilanne humpsahtikin päälaelleen. Säästöön jää vielä melkein 800 euroa ylimääräistä ja hyvän suunnitelman myötä myös minun ahdistukseni katoaa.




lauantai 6. elokuuta 2016

Minun salkkuni

En ole salkkuni sisältöä aiemmin halunnut avata, koska olen halunnut säästyä neuvoilta. Kokemattomuuteni vuoksi neuvot saattavat saada vähän turhan suuren painon ja vaikuttaa päätöksiini. Uskon, että oikeita tapoja sijoittaa on monia ja haluan kokeilemalla löytää omani. Koska aloitan pienillä summilla, ei suurempaa vahinkoa tapahdu.

Jaoin hajautussuunnitelmani aiemmassa tekstissä ja sillä mennään eteenpäin. Suorat osakesijoitukset kiinnostavat, ja aion panostaa niihin jatkossa enemmänkin. Koska realisoin kuuden vuoden kohdalla ison määrän omaisuudestani, on mielestäni järkevää rajata riskiä eli sijoittaa myös muihin kuin osakkeisiin ja hajauttaa tarpeeksi.

Rahastojen kohdalla valintaa ovat tukeneet Nordnetin suositukset, omat mielikuvat, käyrät, erilaiset listaukset ja tunnusluvut. Rahastoihin sijoitan aina tietyn summan kuussa automatisoidun kuukausisäästämisen avulla.

Osakkeissa aion panostaa 5-7 yhtiöön ja ostaa kuukausittain aina sitä, joka mielestäni vaikuttaa järkevimmältä. Tämä järkevyys tässä vaiheessa tarkoittaa mielellään kurssia,  joka on nousussa, mutta kaukana kolmen vuoden maksimistaan.

Osakerahastot
  • Superrahasto Suomi, kuluton
  • Superfonden Sverige, kuluton
  • Evli Suomi select: hyvällä plussalla
Korkorahastot
  • BGF Euro Bond, Nordnet Selection-listalla
  • Fim euro, Nordnet Selection-listalla
Yhdistelmärahasto
  • Nordea Säästö25: asuntolainan kytkykauppa
Etf-rahastot
  • 4 erilaista Etf:ää,  joista kaksi poimittu Nordnetin mallisalkusta, kaksi omia haisteluita, 3/4 plussalla
Suorat osakesijoituksia
  • Coca-cola: "heräteostos" ja suositus tutulta, miinuksella
  • Metso: hyvä hetki ostaa, hyvällä plussalla
  • Fortum: hyvä osingon maksaja, pienellä miinuksella
  • Tieto: hyvä hetki ostaa, plussalla
  • Oriola: ennestään sijoituksia, hyvällä plussalla
Nämä listat elävät matkanvarrella ja osuudet varmasti muuttuvat. Korkorahastot ovat laskemassa riskiä, vaikka huvittaisi vaihtaa ne osakerahastoihin. Lähtökohtaisesti en aio myydä mitään  ainakaan seuraavaan pariin vuoteen. Jatkan kuukausisijoittamista,  kursseista huolimatta. Teen tarkemman sijoitusstrategian myöhemmin, jossa määrittelen kriteerit ostamiselle ja myymiselle, nyt mennään näillä.



torstai 4. elokuuta 2016

12 jätesäkillistä roskaa, 11 kassillista myytävää

Olen nyt parisen viikkoa ahkerasti siivonnut kaappeja. Aloitin keittiöstä, kävin läpi omat ja lasten vaatteet, sisäkomeron, lipastot, vessojen kaapit ja lopetin ulkovarastoon. 12 jätesäkillistä roskaa lähti roskiin tai kierrätykseen, papereista rikkinäisiin huonekaluihin ja kauhtuneisiin vaatteisiin.  Kaikista parhaimmat tavarat säilytin myyntiä varten ja ensi viikolle onkin itsepalvelukirppikseltä pöytä varattuna.  Arvokkaimmat tavarat vielä poimin joukosta ja laitan ensin Toriin tai paikalliseen FB-ryhmään myytäväksi.

Kuinka mahtavalta tuntuu, kun kaapit eivät enää pursua turhaa roinaa. Luulin, että ei meillä paljoa ylimääräistä ole, mutta niin vain kävikin, että paljon sai lähteä ja varmasti vielä enemmänkin olisi voinut hävittää.


Apua KonMari-metodista

Kirjoitinkin aikaisemmin, että aion hakea inspiraatiota japanilaisen siivous-/järjestelyguru Marie Kondon KonMari-metodista. Luin kirjan ja todellakin inspiroiduin. Metodi opettaa kuinka kyetään luopumaan tavarasta ja myös ylläpitämään saavutettua järjestystä. Ihmiset ovat tuon avulla kyenneet luopumaan mielettömästä määrästä turhaa roinaa. Kirja on vähän naiivi ja sisältää myös hihhulointia, joka tuntuu minulle vieraalta. Siitä huolimatta on neuvoissa paljon hyvää. Tässä itselleni parhaat poiminnat kirjasta
  1. Tuoko tavara iloa?-ajattelu, muista eroon
  2. Vaatteiden viikkaus pystyyn, ei vaakaan
  3. Ei turhan tavaran säilyttämistä varastoissa, niitä ei tule käytettyä
  4. Esille vain asioita, joista nauttii
  5. Vetolaatikoiden hyödyntäminen, ei hukkatilaa kaappien perällä
  6. Kaikille oma paikka, ylläpitää järjestystä
  7. Pois kaikki rikkinäinen tai pieneksi mennyt
  8. Esineet, joilla tunnearvoa, saa säilyttää
  9. Tavarat käydään läpi yksitellen tavararyhmä ei huone kerrallaan
Jos olisin säilyttänyt kaikki tavarat, jotka tuovat iloa, ei minulle olisi paljoa jäänyt. Vaatteiden kanssa erityisesti olisi tiedossa ollut shoppailureissu. Kiersin siis vähän ja säilytin vaatteet, joita oikeasti käytän.

Miten tämä liittyy talouteen, säästämiseen tai sijoittamiseen? Nuo kirppiskassit tuovat lisätienestejä. Nyt myös olen paremmin kärryillä siitä mitä löytyy, joten ei tule ostettua liikaa. Esimerkiksi lasten vaatteista huomasin, että vauva pärjää oikein hyvin ainakin pari vuotta ja esikoinenkin vuoden kaapissa olevilla. Tärkein hyöty on mielenrauha. Ennen kun avasin kaapin, varaston oven tai lipaston laatikon, hyppäsi tavaramäärä silmille. Nyt on suorastaan liikaa tilaa. Löydän paremmin tavarat ja tiedän missä mikäkin on. Lisäksi tyhjemmät kirjahylly,  työtaso ja nurkat tuovat visuaalista seesteisyyttä ennestään kaottiseen lapsiperhearkeen.

Nyt kun raivaus on tehty, on seuraava vaihe saada järjestys pidettyä.  Tärkeintä on, että kaikelle on oma paikkansa. Pienten lasten kanssa käy usein niin, että siivouksen jälkeen tulee lapsi ja kaataa lelulaatikon keskelle huonetta, siitä sitten yksittäiset lelut ja muutkin tavarat vaihtavat paikkaa. Ei ole järkeä kulkea 2-vuotiaan perässä siivoamassa,  vaan on opeteltava, että leikkien jälkeen siivotaan. Esimerkiksi ennen ulos lähtöä, ruokailua ja nukkumaanmenoa kerätään tavarat paikalleen. Me aloitamme siitä, että ainakin illalla tavarat löytäisivät omiin paikkoihin. 

Ensimmäistä kertaa minusta tuntuu, että kaapit todella voisivat pysyä järjestyksessä. Voi olla, että näin ei tapahdu,  mutta ainakin aion nyt fiilistellä järjestystä.




keskiviikko 3. elokuuta 2016

Heinäkuun parhaat säästöt

1. Autovakuutuksen alentaminen - 300 €/Vuosi

Vaihdoin auton vakuutuksen huippukaskosta etukaskoon. Kattavampi vakuutus oli vain jäänyt autonvaihdon yhteydessä. Joudun olemaan ilman sijaisautoa, lasivahingonkorjausta tai parempaa lunastuskorvausta. Ei haittaa. Elokuussa kilpailutetaan kaikki vakuutukset.

2. Ruokaostoksien suunnittelu - 150 €/kk

Erilaisia toimenpiteitä tehty. On vaihdettu kauppaa, tehty ostoslista, valittu tarjoustuotteita ja kaupan omia merkkejä, tuijotettu kilohintoja ja tyhjennetty kaappeja.

3. Lomailu kotiseudulla ja risteilyn siirtäminen elokuulle - 500 € (arvio alkuperäisen lomasuunnitelman mukaan) 

Alkuperäinen suunnitelma oli lähteä viikon road tripille maakuntiin ja ruotsinristeilylle. Säästettiin ylimääräisistä bensa-,  ruoka- ja pääsylippukuluista arviolta 370 euroa,  kun jäätiin kotosalla ja hyödynnettiin paikallisia ilmaiskohteita. Risteily siirrettiin elokuulle jolloin Torista ostamani etukuponki on voimassa.

4. Lisätienestejä + 160 €

Tein kaikki mahdolliset harrastukseen liittyvät lisätienestikeikat ja myin Fb-kierrätysryhmässä muutaman tavaran. Nyt elokuussa sitten kirppikselle isomman satsin kanssa.

5. Aku Ankan lakkauttaminen toistaiseksi - 17 €/kk

Lakkautin Aku Ankka-lehden toistaiseksi ja nettiversion lopullisesti. Katsotaan tuleeko hyviä tarjouksia vastaan ja ehkä emme edes kaipaa niitä jatkossa. Nyt kuitenkin jokainen kuukausi on säästöä.


6. Puolivalmiiden ruokien vähentäminen -30€/kk

Olen ollut tarkempi ruokien kilohintoja kanssa, joten olen huomannut itsetekemisen kannattavan. Minulla näin kotosalla ollessani on nyt enemmän aikaa, joten olen itse tehnyt mm. leipää, hernekeittoa, piirakkapohjan, lihapullia, smoothieita ja pulled porkia. Ennen olisin ostanut nuo kaupasta ja maksanut kalliimman kilohinnan. Aina tosin säästetty raha ei ehkä ole vaivan väärti vaan jatkossa saatan myös turvautua puolivalmiisiin.

7. Herkkujen vähentäminen -140 €/kk

Laskin kesäkuussa auki meidän kuluttaman herkkumäärän ja järkytyin. Heinäkuussa pystyimme haastebudjetissa ja olemme onnistuneet säästämään sievoisen summan rahaa ja kai muutaman kilonkin.

8. Shoppailut kuriin - 60€/kk

Normaalisti olisi käynyt heinäkuun alennusmyynneistä muutaman vaatekappaleen ostamassa. Nyt en osta mitään. Olen päättänyt pistää shoppailut jäihin töihin paluuseen asti. Tietenkin, jos jotain oleellista hajoaa, niin sitten ostan. Kotiin olen muutaman asian joutunut hankkimaan ja lapsille pari heräteostosta. Kävin myös kaappeja läpi ja heitin pois monta jätesäkillistä tavaraa. Nyt tiedän paremmin mitä meiltä löytyy, joten kiusaukset on helpompi välttää.

 Jos oltaisiin eletty kuten ennen, olisi kulunut noin 800 euroa enemmän. Säästöön ei kuitenkaan noin suurta summaa jäänyt, koska tämä kuukausi oli ensimmäinen Kelan äitiyspäivärahoilla eletty, monet laskut sattuivat tälle kuull ja matkustaminen olisi rahoitettu säästöillä. Tarkemmin heinäkuun budjetista täällä.




maanantai 1. elokuuta 2016

Yhteenveto 07/16: hyvä kuukausi

Varallisuus

Tilanne 1.8.2016 (2/72) suluissa lähtötilanne 1.6.2016


Asunnosta maksettu: 62 433 euroa (60 771)

Säästötilillä: 7 821 euroa (10 901)
Muilla tileillä: 737 euroa(?)
Käteisenä: 450 euroa (510)
Arvosuustilillä: 2 311 euroa (400)
Osakkeiden markkina-arvo: 2 225 euroa (324)
Rahastoissa: 3 271 euroa (2 450)

Yhteensä euroa 79 248, tavoitteesta kasassa 50 %(75 296)

Puuttuu 80 752 euuroa, ka 1 154 euroa/kk (84 704)
Säästöt ilman asuntoa 16 815 euroa, tavoitteesta 28 % (14 525)
Puuttuu 43 185 euroa, ka 617 €/kk (45 475)

Varallisuus karttui heinäkuussa 2 071 euroa, ilman asunnon osuutta 1 329 euroa, jostai osa on muiden tilien saldoista johtuvia,  joita en ole aiemmin laskenut mukaan. Alla säästöjakauma ilman asuntoa.





Menot vs budjetti

    Selvyyden vuoksi mainittava, että ruokatilile maksaa ja sieltä kuluttaa kaksi ihmistä, ja käyttörahat ovat vain minun. Käyttörahoissa on käyttötilin lisäksi käteisvarat. Säästösumma on eri kuin ylempänä esitetty, koska siirsin lisäksi edelliseltä kuulta jääneitä rahoja säästöön.


    Käyttötili


    Käyttötilillä selvittiin alle budjetin ja saatiin mukava summa rahaa säästöön. Isoimmat muuttuvat kustannukset tulivat maakuntamatkasta kaverin kanssa (55€), kirpputoripöydän vuokrasta (39€), joka toivottavasti maksaa itsensä takaisin ja muutamasta syntymäpäivälahjasta. Lapsille tuli ostettua vähän asusteita synttärijuhlille ja yksi kirja. Koiran eläinlääkärikäynnit jatkuivat, mutta koska sain vakuutusyhtiöltä edellisen kuun palautuksia, jäätiin plussalle.


    Ruokatili




    Ruokatilillä päästiin kuluissa 170 euroa alle budjetin, mikä tosin tulee melkein kokonaan vanhempien hyvittämästä lainasta. Automaksu on huima ja budjettia on muutettava sen osalta seuraavia kuukausia varten, koska ei se tuosta tule juurikaan laskemaan. Muut ylimääräiset on kokonaisuudessaan elokuulle varattu Ruotsin risteily, jossa säästettiin vaihtamalla ajankohta heinäkuulta elokuulle ja käyttämällä etukuponkia. Yhteiset laskut sisältävät heinäkuulle sattuneen vakuutuslaskun, netin ja tv:n.

    Kokonaisuudessaan varsin onnistunut kuukausi, vaikka pudottiinkin vanhempaintukien varaan. Erittelen erillisessä kirjoituksessa parhaimmat säästöt Heinäkuulta.