Näistä en luovu

Jotta elämä ei olisi pelkkää pakonomaista säästämistä, on lupa nauttia myös maksullisista asioista. Tässä minun kymmenen kärki, joita ilman en halua kokonaan olla, vaikka pystyisinkin. Pientä hienosäätöä niiden kanssa on toki mahdollista tehdä:

• Hyvä auto
• Turvallinen auto, johon ehdottomasti halusin automaattivaihteet. 
• Suht uusi, paljon kilometrejä edessä, ei korjattavaa tällä hetkellä
• Vaihtoa harkitaan neljän vuoden kuluttua
• Autovakuutus syytä kilpailuttaa ja madaltaa tasoa (säästöä vuodessa 300 euroa)
• Satunnaiset ravintolakäynnit ystävien ja perheen kanssa
• Pikaruoka kiireen keskellä tai viikkoja aiemmin sovittu synttärisyöminki parhaiden ystävieni kanssa piristää.
• Sopiva tiheys 1krt/kk (potentiaalinen säästö 500€/v)
• Kampaaja
• Haluan värjätä hiukseni laadukkailla aineilla ja ammattimaisesti
• Kampaamokäyntien väli siirretty ensin kuudesta viikosta kahdeksaan ja nyt kymmeneen (säästöä vuodessa 390€)
• Herkut
• Satunnaiset herkut piristävät hektistä lapsiperhearkea
• Nyt syömme ihan liikaa herkkuja. Heinäkuussa tavoitteena 10/vko/hlö herkkuihin (potentiaalinen säästö 130 €/kk)
• Lomamatkat
• Matkailu avartaa ja haluan nähdä uusia maisemia 
• Ulkomaanreissu 1-2 vuoden välein on hyvä tiheys
• Äitiyslomalla ei taida antaa budjetti myöten muuta kuin kotimaan matkailulle ja Tukholmaan risteilylle (säästö noin 1 000  euroa)

• Koirat
• Ei perheenjäseniä luovuta
• Säännöllisiä kuluja ruuasta ja vakuutuksista, tarvikkeita ei enää juurikaan vanhoille koirille osteta
• Vakuutusten siirtäminen samaan pakettiin muiden kanssa tai kokonaan lopettaminen tutkittava
• Aku Ankka-lehti
• Omaksi huviksi ja lapselle tulevaksi lukemiseksi
• Suunnitteilla katkaista hetkeksi, jotta saisi hyvän tarjouksen uudesta kaudesta
• Nettiversio lopetettava (säästöä vuodessa 120€)
• E-kirjat
• Tabletista on vaan niin paljon kätevämpi lukea kirjoja
• Ostan uusia keskimäärin kerran 1-2 kuussa, max 10€/kpl
• Syytä tutustua kirjaston E-kirjapalveluihin (potentiaalinen säästö 40€/v)
• Tv-kanavapaketti
• Lähinnä miehen huvitus, mutta kyllä itsekin hyödyn hektisellä hetkellä lastenkanavista ja iltasella loputtomasta ohjelmatarjonnasta
• Paketin kokonaisuus syytä tarkistaa kun jalkapallot vaihtavat kanavaa syksyllä
• Hyvä ruoka
• Silloin tällöin on lupa ostaa kunnon pihvit, mereneläviä tai vaikka parmankinkku.
• Gourmet-kokkailun vähentäminen kerran viikosta 2-3:n viikon välein tapahtuvaksi säästää jo sievoinen summan.

Näiden kanssa on tarkoitus siis jatkaa muodossa tai toisessa. Pienellä hienosäädöllä löytyi noin 2 380 euroa potentiaalista säästöä, joka tarkoittaa kuussa jo 198 euroa eli melkein äitiysloman säästötavoitteen verran. Isoin kysymysmerkki noista on herkut ja pysyminen 80€:n budjetissa.

Olen ajatellut näiden olevan säästämisen ulkopuolella ja siksi en ole niille kauheasti uhrannut ajatusta, maksanut vain kiltisti kulut. Suosittelen muitakin miettimään omia must-juttuja. Niistä ei tarvitse luopua kokonaan,  mutta nipistettävää saattaa silti löytyä.

Optimaalinen kauppareissu

Ruokaostosten budjettiinsaattaminen  (600€/kk) jatkuu. Tällä viikolla hyödynnetään kaikkea edellisillä viikoilla opittua:

• Lidl
• Halpisreseptit ja alelihat
• Kaappien tyhjennys
• Kauppalista
• Herkut minimiin (joita on muuten vielä edelliseltä viikolta jäljellä)

Alelihoja ehdin käydä jo S-marketista metsästämässä, mutta en löytänyt kuin siipiä ja makkaraa. Täytyy tehdä vielä toinen visiitti viikon alussa, jos löytyisi ainakin jauhelihaa ja kanasuikaleita.

Herkkuhaastetta on nyt viikko takana. Molemmat ovat pysyneet budjetissa ja herkkuja on jäljelläkin vielä

Ruokalista näyttää tältä

• Couscous salaatti & kanasiivet (siivet alesta, couscous ja feta kaapista)
• Lohikeitto (yrtit pihalta)
• Peruna-porkkanaröstit ja lihapullat (jauheliha ja perunat kaapista)
• Chili con carne (alejauheliha ja pavut kaapista)
• Kanapasta (kana ja kerma kaapista)
• Pizza (kinkku, juusto, aurajuusto kaapista)
• Soijapaistettu possu (possusuikaleet kaapista)
• Pestomakkaramunakas (makkara ja pesto kaapista)
• Broilerikiusaus (broileri alesta)
• Lisukesalaatti

Kaupasta lisäksi:

• Jugurttia
• Leikkeleitä ja leipää
• Hedelmiä
• Porkkanoita
• Lohikuutioita
• Kukkakaalia
• Ananaspaloja
• Munia
• Maitoa
• Perunasipulisuikaleita
• Tomaattimurskaa
• Kirsikkatomaatteja
• Salaattia
• Lisää perunoita
• Keittojuureksia
• Tomaattia
• Mustia oliiveja
• Vauvan vaippoja
• Pakastepusseja
• Smoothieita
• Voita
• Hiivaa
• Piimää
• Kivennäisvesi

Tulos

Kuitin saldo on 82,80, joka on 6,27 vähemmän kuin Prismassa (säästöä 7%). Lidlistä löytyi -30%:n lapulla varustettuna kanafileitä ja kananpojan jauhelihaa. Alelihoilla säästettiin 7,10 euroa. Kokonaisviikko-ostokset suhteessa budjettiin 96,85/150. Tulevalla viikolla menee vielä ehkä 20 euroa (vaipat, maidot). Ostan myös lisää alelihoja pakkaseen, jos löytyy.

Miksi tavoitella velkavankeutta?

Päätavoitteni kuusivuotissuunnitelmassa on ostaa unelmakoti meidän perheelle. Tuon kodin hinnaksi on arvioitu 500 000 euroa, josta maksimissaan 340 000 rahoitettaisiin lainarahalla. Miksi tähdätä kohti noin isoa lainaa?

Tällä hetkellä meillä on vajaa 220 000 euroa asuntolainaa ja päälle 10 000 euron autolaina. Ei luottokorttivelkaa, kulutusluottoa tai opintolainaa. Pankki lainaisi meille vielä 100 000 euroa, mikä olisi tuloillamme vielä helposti hanskattavissa.

Edellisessä postauksessa kerroin käynnistämme pankissa, jossa keskustelimme tulevasta asuntolainasta ja mahdollisista mökki- ja sijoitusasuntolainoista. Nämä neljä lainaa, autolaina mukaan lukien, ja niiden suuruudet herättivät muutamia kysymyksiä lukijoissa. Olemmeko huomioineet riskit? Perinnön vaikutus? Laina-ajat? Hyviä kysymyksiä kaikki ja myös itse olen niitä pohtinut. Lainat tuovat stressiä ja epävarmuutta ja ovat osaltaan riskialttiita. Hyvin suunniteltuna kuitenkin, on lainaaminen melko turvallista.

Asuntolaina

Täällä pääkaupunkiseudulla 340 000 on varsin normaalinkokoinen pientalolaina ja omakotitalolainaksi pieni. Omarahoitusosuus on 32%, joten tiukan paikan tullessa voimme myydä vähän tappiollakin asunnon pois ja silti jää sievoinen summa käteen. Asuinalueellamme asunnot liikkuvat hyvin ja kuulemma keskimääräinen myyntiaika on muutama kuukausi. Tiedän paljon kämppiä, jotka ovat menneet ensimmäisestä näytöstä, eli riippuu asunnon kunnosta ja muista spekseistä, jotka on huomioitava jo asuntoa ostettaessa.

Koska nyt säästetään kotiin, jossa on tarkoitus asua mahdollisesti ainakin niin kauan kuin lapset asuvat kotona, ehtii inflaatio syödä tuota ostohintaa. Vanhempani (jotka muuten asuvat samalla alueella) harmittelevat, että eivät ostaneet aikoinaan isompaa asuntoa, koska inflaatio söi maksueriä muutamassa vuodessa. Vaikka inflaatio on hidastunut noista ajoista, ei se pysähtynyt ole. Eli nyt isolta tuntuva maksuerä, tuntuu joidenkin vuosien kuluttua jo paljon pienemmältä. Lainan maksuerissä on myös aika paljon ilmaa. Eli vaikka korot nousevat (myös inflaatio kiihtyy), pystymme hoitamaan maksut. 

Laina-aika on 25 vuotta. Jos korot nousevat, on tarkoitus maksaa ylimääräisellä rahalla lainaa pois, jolloin myös laina-aika lyhenee. Tällä hetkellä on järkevämpää käyttää ylimääräiset rahat sijoituksiin kuin lainanlyhennyksiin. Kuuden vuoden kuluttua tarkistetaan tilanne uudestaan.

Sijoitusasunto

Sijoitusasuntoa on katsottava nimen omaan sijoituksena. Jos näillä koroilla sijoitusasunto tuottaa sen 7%, on järkevämpää sijoittaa siihen kuin maksella lainoja. Sijoitusasunto on myös täällä pääkaupunkiseudulla ja kehyskunnissa usein paljon riskittömämpi kuin osakesijoitukset ja tuottavampi kuin rahastot. Tärkeässä osassa on tuottavan sijoitusasunnon löytäminen, asunnon, joka maksaisi itse itseään.

Mökkilaina

Mökkilainan ottamiseen liittyy olennaisena osana mieheni saama perintö. Hän omistaa osan asunnosta, joka odottaa tyhjillään päätöstä myynnistä tai vuokraamisesta. Mökkilaina ja perintö kulkevat käsikädessä ja eivät kumpikaan suoraan liity minuun. Vaihtoehtoja tuossa on monia; joko mökkiremppa tehdään asunnosta saatavilla rahoilla tai otetaan lainaa, joka rahoitetaan vuokratuloilla. Nyt kun korot ovat matalalla, on myös mahdollista, että mökkilaina otetaan vaikka perintöasunto myytäisiin. Lainaa vastaava summa sijoitettaisiin tuolloin esimerkiksi sijoitusasuntoon. Jos tulee tiukkaa työttömyyden tai korkojen nousun vuoksi, on tarkoitus että perintörahat realisoidaan lainojen maksua varten eli perintö- tai sioitusasunto myydään. Aiemmissa laskelmissa en ole huomioinut perintöä enkä mökkilainaa ollenkaan.

Autolaina

Autolaina on muutaman vuoden kuluttua maksettu ja näin ollen ei vaikuta uuteen asuntolainaan. Jos perintöasunto myydään, jää siitä vielä ylimääräistä autolainan maksuun.

Riskit

Entä yllättävät tilanteet kuten sairaus tai työttömyys? Näinä aikoina työttömyys on ihan huomionarvoisa riski, vaikka ei alallani ja työpaikallani välitöntä uhkaa olekaan. En ole koskaan ollut työttömänä ja aina kun olen työpaikkaa vaihtanut, on semmoinen muutamassa kuukaudessa löytynyt. Ansiosidonnaisella pärjää siinä missä äitiyslomallakin. Minun alallani ei ole paljoa vapaita työpaikkoja, mutta ei ole osaajia ja hyviä hakijoitakaan. Jos uutta työpaikkaa ei löydy, kämppä myyntiin. 

Sairaus ja siitä seuraava työkyvyttömyys olisi isompi takaisku. Ei sitä kuitenkaan kannata elämäänsä paussille pistää sairaudenpelossa. Jos jompikumpi meistä sairastuisi, asunto ja auto myyntiin, ei siinä sen kummempia. Henkivakuutus korvaisi vakavammat tilanteet.

Avioero on myös riski. Eron sattuessa laitettaisiin asunto ja auto myyntiin. Mökkilaina ja perintö sekä perintörahoilla mahdollisesti ostettu sijoitusasunto jäisivät miehelle. Yhdessä hankittu sijoitusasunto myytäisiin. 

Tämä oli hyvä harjoitus. Tuli mietittyä riskitilanteita ja vaihtoehtoja. Minäkään en pidä ajatuksesta neljän lainan loukusta. Riskit ovat kuitenkin maltilliset ja matalat korot kannattaa käyttää hyväksi. Lainojen kokonaismäärä on laskettu tulojemme perusteella, joten yli varojen emme elä.

Eivät ne lainaa lyhentävät rahat katoa mihinkään, vaan kertyvät varallisuudeksi. Korkokulut ovat hinta, jonka olen valmis maksamaan, että pääsen aiemmin nauttimaan mukavammasta asumisesta, autosta ja mökistä.

Pienet riskit kuuluvat elämään ja sitähän tässä on tarkoitus elää!

Päivitysvisiitti pankkiin

Kävimme eilen pankissa päivitysvisiitillä. Läksimme matkaan seuraavanlaisen agendan kanssa

• Pankin sijoitustuotteet, suora osakesijoittaminen, ETF, muut rahastot
• Mitä Nordea vaatii asuntosijoittamisen rahoituksen järjestämistä varten?
• Minkälaisilla tuloilla/vakuuksilla/säästöillä projektini unelmatalo olisi saavutettavissa?
• Mökkilainan vaikutus asuntolainaan?

Unelmien koti kuuden vuoden kuluttua?

Kysyin pankista pitävätkö he realistisena sitä, että kuuden vuoden kuluttua meillä on ainakin 160 000 euron omarahoitusosuus kasassa ja meille myönnettäisiin 340 000 euron laina. Laskurit kertoivat, että nykyisillä tuloilla ja vakuuksilla onnistuisi 330 000 euron laina. Kysyin samaa muutama kuukausi sitten ja tuolloin summa oli pienempi. Nyt huomioitiin se, että autolaina on maksettu kuuden vuoden kuluttua. Kaiken kaikkiaan siis tarvittavan palkankorotuksen ei tarvitse olla ihan niin suuri kuin alkuun kuvittelin vaan noin 300 euroa lisää nettona riittäisi. Lisäksi rivien välistä saattoi lukea, että neuvotteluvaraa on, kunhan jatkamme yhteistyötä pankin kanssa yhtä mallikkaasti kuin tähänkin mennessä.

Kysyimme myös mahdollisen mökkilainan vaikutusta tulevaan asuntolainaan. Mökkilainan mies maksaisi rahoista, jotka ovat ennenkin menneet mökkikassaan eli vaikutusta käytettävissä olevan rahan määrään ei ole. Yleensähän pankki vaatii, että lainan maksuun kulutettavaa summaa vastaan täytyy olla tuloja noin kolme kertaa enemmän. Eli jos mökkilainaa maksetaan takaisin 150 euroa kuussa, täytyisi siihen olla tuloja 450 euroa. Eli tuleva asuntolaina 340 000 + mökkilaina 40 000 tarvitsisivat 5 750 euron nettotulot. Meidän tapauksessa, ja tulevan perinnön vaikuttaessa, pankissa ollaan valmiita joustamaan ja mökkilainalla ei pitäisi olla suurempaa vaikutusta unelma-asunnon lainan myöntämiseen. Voi olla tosin, että lisää joustoa pankilta on vaikea saada.

Sijoitusasunto?

Meitä on jo pidempään kutkuttanut ajatus sijoitusasunnon hankinnasta. Kysyin siis, mitä Nordea vaatisi meiltä, jotta rahoitus olisi toteutettavissa. Tarvitaan minimissään 10 prosenttia asunnon ostohinnasta. Vakuutena voisimme käyttää omaa asuntoamme. Mitään sen tarkempia lisäselvityksiä ei tarvitse tehdä, perus tulo-meno-arvio vain ja bonuksena tuotto- ja kassavirtalaskelmat. Lainansaannin pitäisi olla aika läpihuutojuttu. 

Tarkoituksena olisi ostaa noin 100 000 euron asunto, joten tarvitsemme käteistä 10 000 euroa asuntoa + 2 000 euroa varainsiirtoveroa varten. Lisäksi on oltava kassa vakuutus-, remppa- ja vastikekuluja varten. Ensimmäisen sijoitusasunnon kohdalla on mahdollista, että puolittaisimme kulut, menot ja riskit jonkun perheenjäsenen kanssa tai, että rahoitus hoidetaan tulevan perinnön avulla. Nyt kuitenkin odotellaan muutama kuukausi ja katsotaan mistä nuo rahat otetaan.

Nordean sijoitustuotteet

Sain vinkin tänne blogiin, että suorat osakesijoitukset ovat halvempia Nordean kautta ja siltä tosiaan näyttäisi 1%:n hintakaton vuoksi. Siksi olisin kiinnostunut kuulemaan lisää Nordean sijoitustuotteista. Nyt hoidan ETF:t ja suorat osakesijoitukset Nordnetin kautta. Sijoituskysymyksiin tämä pankkihenkilö ei kuitenkaan osannut ottaa kantaa, vaan varasimme ajan seuraavalle viikolle sijoitusneuvojan pakeille. Aiheena silloin:

• Nordean suositus sijoitusten hajauttamiselle ja erityisesti suorat osakesijoitukset
• Lasten säästö/sijoitustoiminta
• Asuntosijoittaminen

Kaiken kaikkiaan ihan hyvä visiitti. Projektini tavoite sai vihreätä valoa pankilta (joskin tavoite tuntuu taas aika löysältä). Ja uusi aika sijoitusneuvojan kanssa avaa varmasti noita muita kohtia.

Äiti laskee nyt korkoja ja suunnittelee ruokaostoksia

Kuukausi nyt blogin kirjoittamista takana ja fiilis on mitä mainioin. Tekstejä 25, katseluita yli 6000 ja kommenttejakin ihan kivasti. Tuntuu, että saan taas tehdä jotain tuottavaa. Pohtimalla parempia ratkaisuja talouteemme, tutkimalla sijoittamista, etsimällä uusia keinoja säästää ja vain kirjoittamalla omia ajatuksiani, tunnen kantavana korteni kekoon perheemme hyväksi.  Tämä toinen äitiysloma ahdisti etukäteen, koska olin juuri päässyt takaisin nauttimaan työnteosta ja omasta ajastani töissä. Minusta oli taas tullut minä, eikä vaan toisistahuolehtija. Yleinen vireystilani on myös noussut. Ennen nämä jatkuvasti huonosti nukutut yöt olisivat vieneet mehut päivistä, mutta nyt jaksaa, kun on mielekäs harrastus.

Toki nautin myös lasten kanssa olemisesta, ulkoilusta, leikeistä ja pienten ihmisten huimasta kehityksestä. Kaipaan kuitenkin myös jotain omaa ja nyt olen sen löytänyt. Blogin kirjoittaminen, juttujen hahmotteleminen, kokeilu ja testaus on helppo tehdä lastenhoidon ohessa: ajatustyö rattaita työnnellessä, testaaminen esimerkiksi kauppareissulla ja kirjoittaminen ja laskelmien teko nukuttaessa lapsia ja heidän nukkuessaan. Liian hallitsevaa tästä ei saa tulla, että lapset jäisivät vähemmälle huomiolle.

Kiitos kaikille kommentoijille. Olen positiivisesti yllättynyt kommenttien tasosta. Olen saanut kannustusta, hyviä vinkkejä ja löytänyt toisia mielenkiintoisia blogeja. Etukäteen pelkäsin vähän, että meno olisi kuin keskustelupalstoilla, mutta ei tietoakaan semmoisesta. 

Jatketaan tästä ja komentoikaahan jatkossakin!