tiistai 1. marraskuuta 2016

Yhteenveto 10/2016: Ei mitään turhaa!

Varallisuus


Tilanne 1.11.2016 (5/72 suluissa lähtötilanne 1.6.2016


Asunnosta maksettu: 64 470 euroa (60 771)

Säästötilillä: 5 892 euroa (10 901)
Muilla tileillä: 1 042 euroa(?)
Käteisenä: 525 euroa (510)
Arvo-osuustilillä: 2 108 euroa (400)
Osakkeiden markkina-arvo: 4 108 euroa (324)
Rahastoissa: 4 425 euroa (2 459)

Yhteensä 82 570, tavoitteesta kasassa 52 %(75 296)

Puuttuu 77 430 euroa, ka 1 156 euroa/kk (84 704)
Säästöt ilman asuntoa 18 100, tavoitteesta 30 % (14 525)
Puuttuu 41 900 euroa, ka 625 €/kk (45 475)

Varallisuus karttui lokakuussa 1 287 euroa, ilman asunnon osuutta 549 euroa.


Menot vs budjetti


    Selvyyden vuoksi mainittava, että ruokatilile maksaa ja sieltä kuluttaa kaksi ihmistä, ja käyttörahat ovat vain minun. Käyttörahoissa on käyttötilin lisäksi käteisvarat. Säästösumma on eri kuin ylempänä esitetty, koska siirsin lisäksi edelliseltä kuulta jääneitä rahoja säästöön.


    Käyttötili


    Päästiin hienosti yli säästötavoitteen. Ei tullut törsättyä mihinkään turhaan. 
    • Ravintolakeikka oli erittäin tarpeellinen
    • Lapsen parturin maksoin omista rahoistani, joten siksi näkyy budjetin ylityksenä
    • Koirille sain vakuutuksista takaisin noin sata euroa, siksi noin pienet kulut
    • Muut ylimääräiset piti sisällään muun muassa pari lahjaa

    Ruokatili




    Ruokatilin menojen ja tulojen erotus oli vain hitusen plussan puolella.

    • Lasten kulut olivat yli budjetin, koska tuli ostettua yksi lelu, kumisaappaat, lääkkeitä, asusteita ja tuttipulloja yms. Kaikki muu tuli tarpeeseen paitsi lelu, joka oli puhdasta lahjontaa parturia varten
    • Yhteiset laskut koostuvat suurelta osin vakuutusmaksuista, terveyskuluista ja tuplana maksetusta tv-kanavapaketista,


    Olen varsin tyytyväinen varallisuuden kasvuun, vaikka sijoitusten arvo tippui juuri loppumetreillä. Mihinkään turhaan ei tullut tuhlattua. Ensi kuussa budjettiin pääseminen tulee tekemän tiukkaa, koska tiedossa on veromätkyjä, lisää vakuutuslaskuja ja koiran eläinlääkäri.

    lauantai 29. lokakuuta 2016

    Tulot ylös vai kulut alas?

    Joissain talousblogeissa tavoitellaan taloudellista riippumattomuutta. Tekemättä töitä voitaisiin elää normaalia elämää. Eläminen kustannettaisiin säästöjen ja sijoitusten tuotoilla ja jatkettaisiin muuten säästäväistä ja mahdollisimman vähän kuluttavaa elintapaa. Minun tavoitteeni ovat erilaiset. Tavoittelen mukavampaa elämää ja erityisesti asuinmukavuutta. Olen enemmän kuin valmis karsimaan turhista kuluista, mutta panostamaan myös tulopuoleen. Nautin työnteosta, ja ainakin tällä hetkellä en voisi kuvitellakaan jättäytyväni pois työelämästä, vaikka voittaisin lotossa.


    Mittarina säästöprosentti


    Ovat kohteet ja tavoitteet mitä vain, hyvä säästämisen mittari on säästöprosentti eli säästettyjen eurojen suhde saatuun nettopalkkaan. Prosenttia voi nostaa kahdella tavalla, joko vähentämällä kuluja tai nostamalla tuloja, ja sitä kautta säästämällä enemmän.

    Kuluja karsiva lähestymistapa
    + Nopeat muutokset mahdollisia
    + Omat vaikutusmahdollisuudet suurempia
    - Vaatii tiukkaa kulukuria
    - Euromääräisen säästömäärän kasvu jää vähäisemmäksi
    - Tarkoittaa luopumista tietyistä mukavuuksista

    Tuloja nostava lähestymistapa
    + Elintason ylläpitäminen
    + Säästömäärän kasvattaminen euroissa helpompaa
    - Vaatii kiinnostusta omaa työtä ja uraa kohtaan
    - Omat vaikutusmahdollisuudet rajallisemmat
    - Hitaampi tie

    Prosentin tuijottelun sijaan pitäisi keskittyä enemmän säästöjen euromääräinen kasvuun. Esimerkiksi:


    Henkilö saa kuussa nettona 2000 euroa. Säästöprosentti on 30, jolloin säästöön jää 600 euroa. Henkilö kiristää vyötä entisestään ja saa nostettua prosentin 40:en, säästöön jää 800 euroa. Henkilö etenee urallaan ja kuukausinettopalkka nousee 3000 euroon. 30%:n säästöprosentilla säästöön jää kuussa 900 euroa. Jos kulut pysyvät samoina kuin lähtötilanteessa (1400€/kk), jää henkilöllä säästöön 1600 euroa kuussa eli yli 53 %. Jos elintasoa halutaan hieman nostaa, onnistuu sekin säätämällä säästöprosentti vaikka 40:en, jolloin kulutukseen jää rahaa 1800 ja säästöön 1200 euroa.


    Joillain bloggareilla säästöprosentti saattaa olla jopa 70. Ihailen sitä mieletöntä kurinalaisutta, jolla tuo saavutetaan. Kulut on minimoitu ja kaikki ylimääräinen laitettu poikimaan. Minun säästöprosenttini pyörii 25-35:n hujakoilla, jos oman asunnon lyhentäminen huomioidaan. Vaikka miten asiaa pyörittelen, en pysty sitä tuosta turhia kuluja karsimalla juurikaan nostamaan. Lapsiperheessä tarvitaan autoa, pääkaupunkiseudulla asuminen on kallista ja on tiettyjä asioita, joista oman mukavuuteni vuoksi en halua luopua. 

    Siinä missä joillekin mielekkäämpää ja helpompaa saattaa olla kulujen karsiminen, minulle sitä on tulojen nostaminen. En haaveilee taloudellisesta riippumattomuudesta tai aikaisemmin eläkkeelle jäämisestä. Minä nautin työnteosta ja näen palkkatason nostamaisen inspiroivana haasteena. Olen kuusivuotissuunnitelmani yhdeksi päätavoitteeksi listannut uralla etenemisen, joka tarkoittaa käytännössä esimiesasemaa ja bruttopalkkaan tonnia lisää. Aiempaa palkkakehitystäni tarkastelemalla ja määrätietoisella pyrkimisellä olen varma, että sen tavoitan.


    Miksi talousblogeissa otetaan palkankehitys niin harvoin huomioon? Kukin lisää varallisuutta tyylillään ja tavoittelee, mitä haluaa. Ehkä kuusivuotissuunnitelmani toteuduttua olen saanut tarpeekseni työn teosta ja päätän tavoitella vapaarouvan elämää, kuka tietää. Nyt kuitenkin minä valitsen sekä suuret tulot että pienet menot.




    torstai 27. lokakuuta 2016

    Ruokakaappien tyhjennysviikko

    Ruokabudjettia on jäljellä loppukuuksi 40 euroa. Edellisen viikon ruokalista on käyty läpi ja ruuat syöty, muutta silti kaapeista löytyy vaikka mitä. Hyödynnetään näitä ja yritetään saada aikaan viikon ruokalista.

    Jääkaapista, pakastimesta ja kuivakaapista löytyy muun muassa seuraavia tuotteita:
    • Useampi paketti jauhelihaa
    • Kanasuikaleita
    • Koipireisiä
    • Possupaisti
    • Kasslerpihvejä
    • Possusuikaleita
    • Broilerin fileepihvejä
    • Metwurstia
    • Porsaan fileepihvejä
    • Bratwurstia
    • Kalanugetteja
    • Kukkakaaligratiini
    • Curryvihanneksia
    • Pakasteherneitä
    • Marjoja
    • Parsakaali
    • Tomaatteja
    • Porkkanoita
    • Perunoita
    • Hedelmiä
    • Kurkkua
    • Sipulia
    • Kaalia
    • Hiivaa
    • Kananmunia
    • Kuskusta
    • Riisiä
    • Makaronia
    • Jauhoja
    • Sokeria
    • Soijarouhetta
    • Oliiveja
    • Tomaattimurskaa

    Itsekin olen yllättynyt, kuinka paljon kaappeihin on taas kertynyt ruokaa. Noillahan ruokkisi isommankin porukan. Lihoista manittakoon, että kaikki on ostettu joko tarjouksesta tai -30% - lapulla varustettuna ja pakastettu. 

    Mitä noista valmistaa, että selvitään mahdollisimman pienillä lisäostoksilla?

    • Makaronilaatikko (makaroni, jauheliha, juustoraaste, maito ja kananmunat löytyvät kaapista)
    • Pizza (taikina-ainekset, oliivit, metwursti, sipuli, tomaatti ja juustoraaste löytyvät kaapista)
    • Kanacurry & riisi (broilerin suikaleet, curryvihannekset, tomaattimurska, riisi ja mausteet löytyvät kaapista)
    • Peruna-porkkanaröstit & makkara (peruna, porkkana, juusto ja makkara löytyvät kaapista)
    • Kaali-possuwok (kaali, porkkana, pähkinät, mausteet, possusuikaleet ja nuudelit löytyvät kaapista)
    • Kasslerpihvit & kukkakaali-parsakaaligratiini
    • Kalanugetit, porkkanat ja perunat, kermaviilikastike

    Voila!  Kaikki löytyy kaapista. Tosin maitoa ja juustoa on ostettava lisää. Tähän vielä päälle leipää, jogurttia ja muutama herkku, niin eiköhän me päästä helposti alle budjetin. Parasta on, että hävikkiä ei synny ja rahaa säästyy!



    tiistai 25. lokakuuta 2016

    Korkoputki - Nordean vedätys vai vakuutus?

    Kirjoitin viime viikolla käynnistämme Nordeassa avaamassa lapsille arvo-osuustilit. Pyysimme samalla pankkineuvojaa tarkistamaan asuntolainan marginaalin. Tällä hetkellä se on 0,95 %, mutta kuulemme jatkuvasti tutuilta, että he saavat 0,7 prosenttiakin.

    Paikan päällä pankkihenkilö, tai pitäisikö sanoa myyjä, ei luvannut mitään, vaan alkoi lähinnä kauppaamaan lainan kylkeen sairaus- ja henkivakuutuksia. Henkivakuutus on sinänsä mielenkiintoinen, koska kuulemma kannattaisi ottaa tämä heidän turvatuotteensa normaalin henkivakuutuksen lisäksi. Tällöin saisimme vakuutetun kuollessa 150k vakuutusyhtiöltämme ja lainan anteeksi Nordeasta. Eikä maksa kuin 65€ ekstraa kuussa. Juu, ei olla kiinnostuneita. Lupasi palata marginaaliin parin päivän sisällä.


    Alla viesti, joka tuli loppuviikosta:

    Asuntolaina, ehdotus:
    Yksi laina, korkosuojattuna. Korkosuojauksella varmistat kuukausierän ala- ja ylärajan. (min 926 e . max 965 e) korkoputken voimassaoloajaksi. Ylärajan ansiosta kuukausierä ei nouse yli 965 euron vaikka korot nousisivat kuinka korkealle. Korkoputkesta ei peritä erillistä palkkiota.
    Korkosuojauksen voimassaoloaika 7 vuotta. Korkoputeken latiataso 0,45 %, kattotaso 0,85 %. (lopullinen korkoputken katto- ja lattiataso määräytyvät lainannostohetkellä)
    Lainamäärä 216.268 e
    Korosidonnaisuus 12 kk euribor
    Todellinen vuosikorko 1 %
    Laina-aika 22 v
    Arvio koron määrästä laina-ajalta 23.000,17 e
    Lainan hoitomaksu per kk 2,30 e
    Lainan marginaali 0,68 %
    LainaturvaPlus koko lainamäärälle yhteensä n. 65 e/kk, (vakuutus kuoleman varalta molemmille) Lainaan voidaan liittää LyhennysJousto 10 %. Asunnon vakuusarvo riittää nykyiseen lainaan.
    Muutosta nykyiseen
    • Asp-laina ja tavallinen laina yhdistettäisiin
    • 3kk euriborista 12kk euriboriin
    • Marginaali tippuisi 0,95 %:sta 0,68 %:iin
    • Korkoputki seitsemäksi vuodeksi 0,45-0,85 %. Maksimikorko siis 1,53. Nykyisessä asp-lainassa 3,8 %:n korkokatto koko laina-ajalle.
    Jos se kuulostaa liian hyvältä, ei se usein ole totta. Epäileväisenä ihmisenä kiinnitin huomiota korkoputkeen. En ole koskaan kuullutkaa asiasta, ja katson ensin mitä Nordea asiasta sanoo:

    Kun lainassasi on Korkoputki, varmistat että lainan viitekorko ei nouse suojauksen voimassaoloaikana yli sovitun maksimitason. Mahdollisesta korkotason laskusta hyödyt Korkoputken minimitasolle asti. Korkoputken saat uuteen tai nykyiseen lainaan! Korkosuojaus ilman erillistä palkkiota.

    Vieläkin kuulostaa ihan hyvältä, mutta tuo "korkotason laskusta hyödyt Korkoputken minimitasolle asti"- lause epäilyttää. Googlataan lisää. Hesari kirjoittaa sivuillaan otsikolla "Nordean korkoputki ei ole ilmainen" seuraavaa:
    Korkoputkessa on myös lattia, jonka alapuolelle viitekorko ei voi laskea. Korkolattia oli maanantaina 0,65 prosenttia, kun kuuden kuukauden euribor oli vain 0,11 prosenttia. Asiakas maksaa siis lainastaan heti kättelyssä 0,54 prosenttiyksikköä korkeampaa korkoa kuin ilman korkolattiaa. 150 000 euron lainassa se tarkoittaa 810 euron ylimääräistä korkokulua vuodessa.

    Nykyiseen verrattuna me vaihtaisimme siis 0,95 %:n koron 1,13 %:n korkoon. Meille hyötyä alkaa syntymään vasta kun 3 kuukauden euribor on yli 0,18. Nyt ollaan -0,312%:ssaa. Jos saamme laskettua pelkkää marginaalia, tuo hyötyraja nousee. Mihin suuntaan korot ovat menossa ja kuinka nopeasti? Tällä hetkellä ennustukset povaavat plusmerkkisiä korkoja vasta vuodelle 2020. Kannattaako ehdotukseen suostua ja ottaa korkoputki vakuutukseksi? 

    Menimme pankkiin neuvottelemaan edullisemmasta lainasta ja saimme ehdotuksen korkeammasta korosta ja lisäksi 65€/kk vakuutuksesta. Tämä korkeampi korko takaisi korolle tietyn rajan seuraavaksi seitsemäksi vuodeksi. Henkisesti minulla on huijattu olo. Keskustelimme aiheesta myyjän kanssa pikaisesti puhelimessa ja tuosta alarajasta ei mainittu mitään, yritettiin vaan agressiivisesti myydä korkoputkea. Taidamme kieltäytyä tarjotusta marginaalista ja kilpailuttaa lainamme muilla pankeilla. 




    lauantai 22. lokakuuta 2016

    Kun introvertti luo uraa

    Olen tähän asti kuvitellut, että introverttius olisi negatiivinen asia erityisesti työmarkkinoilla. Törmäsin Anna-lehdessä juttuun introverteistä ja siinähän todettiin, että introvertit menestyvät vaativissa ammateissa ja, että maailma on täynnä introverttejä johtajia.

    Introverteistä on olemassa erilaisia harhaluuloja. Ajatellaan, että introvertti on epäsosiaalinen ja töksäyttelevä nörtti, jolla ei ole ystäviä tai joka ei osaa pitää hauskaa. Väärin. Introvertti ei usein pidä turhasta jutustelusta, vaan mieluummin intoutuu syvällisempään keskusteluun. Hän myös mieluummin vastaa kysymyksiin rehellisesti, eikä jaarittelemalla turhanpäiväisyyksiä. Hänellä ei ehkä ole kymmeniä kavereita, mutta sitäkin parempia ystäviä. Introvertti usein kärsii ärsykkeistä enemmän ja siksi viettää aikaansa ja pitää hauskaa rauhallisessa ympäristössä. Rauhallinen ympäristö on omiaan myös unelmoinnille, analysoinnille ja pohdinnalle. 

    Itse olen, jos en nyt ihan umpi-introvertti niin ainakin lähempänä introverttia kuin ekstroverttia. Hain tähän varmistusta tekemällä testin introvertit.net-sivustolla. En pidä small talkista, vaan olen parhaimmillani kahdenkeskeisissä syvällisissä keskusteluissa. Nautin yksinolosta, ja tunnen itseni väsyneeksi oltuani ihmisten seurassa, vaikka minulla olisi ollut kivaakin. Minulla on hyvä keskittymiskyky, olen rauhallinen ja välttelen konflikteja. Kaikki nämä ovat tyypillisiä ominaisuuksia introvertille. Toisaalta on minussa ekstroverttiäkin, kun olen kiinnostunut rahasta ja vallastakin, olen valmis ottamaan riskejä ja välillä monen asian tekeminen samaan aikaan saa aikaan flow-tilan. Tuon pikatestin mukaan olen introvertti. Introverttiyttä on monenlaista, eivätkä kaikki piirteet kuulu kaikille.

    Introvertti töissä


    Kuten olen ennenkin todennut, en ole sosiaalisesti lahjakkain. Nautin ihmisten seurasta, mutta mieluummin sivusta seuraamalla. Töissä tulen kaikkien kanssa toimeen, enkä ajaudu konflikteihin, vaikka ilmoittelenkin asioita kaunistelematta. Jaarittelu turhauttaa ja välillä koen ahdistusta kahvihuoneessa. Pyrin johdattamaan keskustelua eteenpäin, jos se jumittaa paikoillaan. Hoidan aloitetut tehtävät aina loppuun.

    Tällä hetkellä ekstroverttejä suositaan työnhaussa. On oltava hyvä esiintymään, verkostoitumaan ja heittämään läppää. Ryhmätyötaidot ovat tietenkin kaiken toiminnan edellytys. Työelämässä olen yrittänyt peitellä introverttejä taipumuksiani ja pyrkinyt olemaan sosiaalisempi kuin oikeasti olen. Sinänsä se on ihan ok, koska normaalit käytöstavat kuuluvat kaikille ja itsensä haastaminen kehittää. Anna-lehdessä haastateltu professori Liisa Keltikangas-Järvinen neuvoo olemaan oma itsensa. Jos kuitenkin kärsii introverttiydestä, voi hyvin leikkiä ekstroverttiä. Emme ole luonteenpiirteidemme orjia, vaan valitsemme käytöksen ja toimintatapamme. Siinä missä nyt työnhaussa ja työelämässä suositaan amerikkalaistyylistä sosiaalisuutta, tulevaisuudessa suositumpaa saattaa olla aasialaisten ihailema introverttius.

    Vaikka ekstroverttius on yleisempää ja maailma on monelta osin rakennettu sitä tukemaan, introverttien kannattaa hyväksyä itsensä ja kääntää ominaisuutensa vahvuuksiksi. Introvertit usein ovat hyviä oppimaan ja keskittymään asioihin. He eivät ole niin impulsiivisia ja siksi ovat luotettavia. Introvertit ovat usein rehellisiä ja avoimia ystävilleen. Työpaikoilla introvertit ovat hyviä organisoimaan, neuvottelemaan, analysoimaan asioita ja harkitsemaan päätöksiä. Pitkäjänteisyys ja impulssien kontrollointi saa introvertin onnistumaan vaativissakin tehtävissä.

    Koin eräänlaisen ahaa-elämyksen. Olen vähän häpeillyt introverttiyttäni. Ihan suotta. Se on osa minua, hyvine ja huonoine puolineen. On jotenkin vapauttavaa saada syy omille tunteille. Olen ajatellut kärsiväni torikammosta, kun ahdistun lievässäkin tungoksessa, mutta sehän kuuluu introvertin ominaisuuksiin. Jatkossa aion korostaa hyviä puolia ja kehittää niitä negatiivisempia.

    Introverttius on synnynnäinen luonteenpiirre ja meistä 30 %:a luokitellaan introverteiksi. Kumpaan joukkoon sinä kuulut?